Le marché du prêt entre particuliers est toujours aussi concurrentiel, mais quelles entreprises valent votre temps, votre argent et vos efforts? Personne ne veut donner son argent durement gagné à une entreprise ratée. Aujourd’hui, nous allons dimensionner deux titans de l’industrie du prêt entre particuliers pour vous aider à répondre: « quel est le meilleur? Prospérer ou LendingClub ? »
17 milliards de dollars. Cela fait beaucoup de 0.
Le CV de Prosper est assez impressionnant, mais devriez-vous investir votre argent avec Prosper ou avec LendingClub?
Et dans le coin bleu, LendingClub, l’un des plus grands prêteurs de l’entreprise. Le boom du p2p des années 2000 a vu de nombreux concurrents différents émerger pour imiter le succès de Prosper. Lending Club, comme Prosper, est basé à San Francisco et, comme de nombreux innovateurs, a pris le modèle de Prosper et l’a sans doute amélioré.
D’un point de vue commercial, ils ont certainement éclipsé Prosper. C’est une entreprise plus importante en termes d’employés, d’actifs et de revenus. De plus, sur une période légèrement plus courte, ils ont égalé plus de 28 milliards de dollars de prêts.
Plus grand ne signifie pas toujours mieux, cependant. Il est temps que nous commencions à regarder les statistiques qui comptent.
Prospérer et prêterinvestissement en club, en tête-à-tête
Nous allons mettre Prosper vs LendingClub en tête-à-tête à travers quelques indicateurs qui comptent pour les investisseurs comme vous.
- Performance actuelle
- Opportunités d’investissement
- Potentiel de gain
- Coût de l’investissement (frais)
- Scénarios les plus défavorables pour les investisseurs
Allons droit au but.
Performance actuelle
L’une des premières règles d’investissement est: connaître l’entreprise derrière l’investissement. Alors, comment vont Prosper et Lending Club?
Pour être aussi à jour que possible, nous devons examiner le dernier ensemble de comptes pour le premier trimestre 2020. Il convient de noter qu’en raison de la pandémie de Covid-19, cette année a été une anomalie commerciale. Mais cela nous a montré quelles entreprises sont suffisamment robustes pour y survivre.
Commençons par Prosper. Prosper a réussi à afficher un bénéfice net de 21 millions de dollars en mars. En surface, cela semble impressionnant, mais il est entaché par un maigre chiffre d’affaires de seulement 3,25 millions de dollars.
Lending Club, en revanche, a tiré des revenus totalisant 120,21 millions de dollars. Cependant, c’est une entreprise beaucoup plus importante en termes d’employés et de coûts. Ils ont enregistré des pertes nettes de 48,09 millions de dollars.
Ces chiffres ne sont pas surprenants, car le marché des prêts P2P non garantis n’a pas bien performé ces dernières années. Mais les deux entreprises ont les réserves de trésorerie pour couvrir les coûts pendant un petit moment.
Résultats du premier tour – assez uniformes. Les revenus de Lending Club surpassent de loin ceux de Prosper, mais étant donné que le premier a dû laisser partir des centaines d’employés en avril, il n’y a pas de gagnant clair ici.
Opportunités d’investissement
Les deux sociétés facilitent l’appariement de prêts entre particuliers non garantis pour des durées de 3 ou 5 ans. Prosper n’offre que des prêts personnels, tandis que Lending Club finance également des prêts automobiles et commerciaux.
En ce qui concerne les prêts personnels, les montants diffèrent légèrement — Lending Club a une fourchette légèrement plus large. Leurs prêts vont de 1 000 $ à 40 000 $, contre 2 000 Pros à 35 000 Pros pour Prosper.
Les valeurs minimales requises pour investir dans les deux plates-formes sont très différentes. Lending Club demande au moins 1 000 $, alors que Prosper veut juste 25 $. En termes de test des eaux, il est certainement plus facile de s’inscrire à la table de Prosper.
Résultats du deuxième tour — Prosper devance celui-ci, avec un chiffre de paiement au jeu plus accessible de 25 $ à 1 000 Lending de Lending Club.
Potentiel de gain
Maintenant pour peut-être la comparaison la plus importante pour les investisseurs. Sur quelle plateforme pouvez-vous gagner plus?
En termes de prospérité vs. LendingClub, ce nombre nécessite une lecture entre les lignes car vous devez tenir compte de leurs taux par défaut et du délai fourni.
Prosper, par exemple, vous donne les retours historiques sur leurs produits dans une large gamme.
Leurs paris les plus sûrs, les prêts avec une note AA à B, rapportent de 3,6% à 6,5%. Leurs options plus risquées C à HR (Risque élevé) offrent entre 3,4% et 8,3%. Le chiffre combiné pour toutes les évaluations est de 3,5% à 7,5%. Cette gamme est assez difficile à évaluer. 3,5% n’est pas un excellent rendement pour le risque d’un prêt non garanti, tandis que 7,5% est assez respectable.
Lending Club, cependant, facilite grandement la recherche et la digestion de leurs informations financières et fournit de nombreuses données sur les rendements auxquels vous pouvez vous attendre. Le rendement moyen historique de tous les prêts est de 5,97%, au milieu de la fourchette de Prosper.
Les rendements les plus faibles se retrouvent avec les prêts les plus risqués, avec une moyenne historique de 3,58%, tandis que les taux les plus élevés se trouvent dans les prêts de catégorie C et D, qui ont une moyenne de 6,46%. Les prêts les plus sûrs de Lending Club, c’est-à-dire ceux à des emprunteurs avec un excellent crédit, ont rapporté un peu plus de 5%, ce qui n’est pas mal du tout.
Troisième tour – Lending Club prend ce tour. Non seulement ils ont un éventail de prêts plus nombreux et plus large dans lesquels investir, mais les taux d’intérêt potentiels sont également plus clairs et meilleurs.
Le coût d’investissement (frais)
Ces entreprises doivent gagner de l’argent, il y a donc bien sûr des frais à payer pour le privilège d’investir dans l’une ou l’autre. Le montant est calculé un peu différemment pour chaque entreprise.
Lending Club prend 1% de chaque remboursement de prêt, tandis que Prosper vous facturera un 1% annuel du capital du prêt. Si les prêts sont systématiquement remboursés à temps à l’échéance, il vous sera moins cher d’avoir votre argent avec Lending Club.
Résultats du quatrième tour — si vous recherchez des frais bas, c’est une évidence pour Lending Club.
Si le pire se produit (risque investisseur)
En tant qu’investisseur dans des prêts non garantis, la seule chose que vous ne voulez pas, c’est que votre emprunteur fasse défaut. Il n’y a pas de garantie à liquider rapidement pour que vous récupériez votre argent. De plus, la société de prêt devra mettre du temps et de l’argent pour récupérer tout ce qu’elle peut — et vous devrez payer pour cela.
Alors, quelles sont les chances qu’un défaut se produise? avec Lending Club, le taux de défaut moyen sur tous les prêts se situe entre 6 et 7%. Les derniers chiffres que j’ai pu trouver pour Prosper dataient de 2015, où leur taux de défaut était compris entre 3 et 4%.
Si elles doivent intenter une action en justice contre un emprunteur, les deux sociétés vont vous facturer 40% du montant récupéré. Lending Club réduit ce chiffre à 30% s’il récupère des fonds sans action en justice, mais stipule qu’il pourrait y avoir d’autres frais impliqués. Ils ne fournissent aucune autre information sur ce que ces frais pourraient être.
Résultats du cinquième tour – Assez uniformes, bien que Prosper arrive un peu en tête en raison d’un taux de défaut plus bas et de l’absence de frais ambigus pour se souvenir du principal.
Alors devriez-vous investir dans Prosper, LendingClub, les deux ou aucun des deux?
D’après ce que nous avons vu, les sociétés offrent des rendements similaires, des taux de défaut similaires et des frais similaires. Le profil plus large de Lending Club pourrait être un argument de vente fort pour certains, mais avec des frais minimum requis de 1 000 $, c’est une décision qui nécessitera une réflexion.
Non seulement les deux sociétés accordent des prêts non garantis, mais vos investissements ne sont pas assurés par la FDIC. Il n’y a aucune garantie que vous récupériez tout ou partie de votre argent si le pire se produit. Si vous êtes quelqu’un à la recherche de rendements plus élevés, vous n’avez probablement pas de chance avec les deux plates-formes.
Alors quelle est une bonne alternative?
Dans une bataille entre des modèles anciens et obsolètes pour investir comme Prosper vs LendingClub, il n’y a parfois pas de vrais gagnants.
Si vous n’êtes pas satisfait du risque associé aux prêts entre particuliers non garantis, il y a toujours l’option des prêts garantis. Ou des prêts qui sont adossés à un actif corporel.
Notre société, Constant, facilite les prêts p2p adossés à des crypto-monnaies. Les emprunteurs ont mis en place l’équivalent en dollars de 150% du montant du prêt pour recevoir le prêt. Les emprunteurs n’ont jamais à s’inquiéter de leur pointage de crédit. Et les investisseurs n’ont pas à s’inquiéter des défauts de paiement car il y a plus qu’assez de garanties soutenant le prêt.
En termes de retours, vous pouvez gagner un APY solide de 4% avec un compte Flex. Cela vous donne des rendements constants d’un pool de prêts avec des retraits à tout moment et sans frais. Alternativement, avec notre option crypto-soutenue, vous pouvez gagner entre 7% et 7.5% d’intérêt garanti. Cela dépend de la durée du prêt (minimum 30 jours).
Si vous recherchez un équilibre sain entre le risque et la récompense, il est logique de nous consulter. Vous pouvez commencer avec aussi peu que 50 over en seulement 30 jours.