Se presti denaro a un amico o un familiare, potresti sentire che la sua parola o una stretta di mano è sufficiente per sigillare l’affare. Sfortunatamente, i ricordi svaniscono e sorgono disaccordi. Proteggersi con la creazione e la firma di un documento chiamato una cambiale al fine di dettaglio e registrare i termini del contratto di prestito. (Controlla i nostri moduli di cambiali.)
Nozioni di base sulla cambiale
Una cambiale è una promessa scritta, fondamentalmente una IOU, di pagare denaro a qualcuno. Il documento di nota serve come prova scritta dell’importo del debito. Per iniziare, decidere quanti soldi si presta, l’importo degli interessi si carica, se del caso, e il tipo di programma di rimborso.
Se il mutuatario non soddisfa i termini di rimborso, è possibile citare in giudizio e ottenere un giudizio per l’importo dovuto più le spese processuali e forse le spese legali.
Si dovrebbe pagare interessi?
Caricare un amico o un familiare colpisce alcune persone come ingenerose. Ma questo punto di vista è spesso basato su un equivoco circa la funzione di interesse, che è quello di compensare abbastanza il creditore per l’utilizzo di denaro che avrebbe potuto guadagnare interesse altrove.
Esempio. Supponiamo che Joan presti a Harry 5.000 dollari per un anno, senza interessi. Se Joan avesse messo i soldi in un certificato di deposito, avrebbe guadagnato interessi sul denaro per quel periodo di tempo. Dando Harry il denaro senza interessi, Joan sopporta il costo del prestito Harry il denaro.
Tuttavia, quando si presta una quantità relativamente piccola ad amici o familiari, si potrebbe preferire prestare il denaro senza interessi.
Prestiti senza interessi e l’IRS
L’IRS, se viene a conoscenza del tuo prestito senza interessi, può “imputare” gli interessi sul prestito. Cioè, ti tratterà come se avessi guadagnato interessi e ti richiederà di segnalarlo come reddito imponibile. Per la maggior parte dei prestiti personali, questo non sarà un problema. Gli interessi non addebitati possono essere trattati come un regalo esentasse, a condizione che l’importo totale dato al mutuatario sia inferiore all’importo dell’esclusione fiscale per l’anno solare. (Per ulteriori informazioni sulle esclusioni fiscali regalo, vedere Immobiliare di Nolo e Tassa regalo FAQ).
Alti tassi di interesse
Molti stati hanno leggi sull’usura che limitano il tasso di interesse che un prestatore può addebitare per i prestiti, spesso nell’intervallo dal 10% al 20%. Probabilmente non è probabile che addebiti ai tuoi amici e parenti un tasso di interesse eccessivo, quindi è improbabile che le leggi sull’usura presentino un problema. Ma se il tasso che tu e il mutuatario avete concordato supera il 10%, controlla la legge sull’usura del tuo stato.