Con flood insurance, sei coperto da danni causati dalle inondazioni alla tua casa e agli effetti personali. L’assicurazione contro le inondazioni è tradizionalmente scritta e assicurata dal National Flood Insurance Program (NFIP) del governo federale, gestito dalla Federal Emergency Management Agency (FEMA). Tuttavia, l’assicurazione di inondazione privata ha gradualmente spinto la sua strada nel mercato.
Oltre a coprire la tua casa e gli effetti personali, molti assicuratori privati offrono anche una copertura per le tue spese di soggiorno aggiuntive se le inondazioni ti costringono a fuggire dalla tua casa e trasferirti. Indicato anche come copertura di perdita di utilizzo, il governo federale non offre questa protezione nella loro politica.
Ma private flood insurance ha anche uno svantaggio principale: la tua compagnia assicurativa può scegliere di non rinnovare la tua polizza se è determinato che sei troppo rischioso per assicurare. Nonostante i suoi difetti, l’NFIP non può annullare la copertura.
TAKEAWAY CHIAVE
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Se si vive in un ad alto rischio di inondazione della zona, è tradizionalmente ottenere la copertura attraverso il National Flood Insurance Program, che offre un affidabile e conveniente-copertura controllata
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la Recente legislazione consente ora di istituti di credito in zone ad alto rischio di accettare privato assicurazione di alluvione, che spesso fornisce la copertura più completa di la NFIP
Comprendere il National Flood Insurance Program
La NFIP sottoscrive la stragrande maggioranza di assicurazione di alluvione, negli Stati Uniti, assicurando più di cinque milioni di case, secondo gli ultimi dati diffusi dalla FEMA. La politica di inondazione media NFIP costa circa annually 700 all’anno.
Le politiche amministrate dall’NFIP sono vendute in due modi, a seconda di dove vivi:
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Se vivi in una delle comunità partecipanti all’NFIP, acquisti direttamente tramite uno degli agenti di assistenza diretta del programma .
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Se non vivi in una delle comunità partecipanti all’NFIP, l’assicurazione contro le inondazioni è disponibile attraverso una delle 59 società Write Your Own (WYO). (Il programma WYO permette semplicemente alle compagnie di assicurazione private di scrivere e servizio NFIP flood insurance utilizzando il proprio nome e branding.)
NFIP flood insurance ha due componenti della copertura:
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Copertura dell’edificio, che è limitata a $250,000
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Copertura dei contenuti, che è limitata a $100.000.
L’NFIP consente di acquistare una copertura o entrambi, ma la vostra società di mutuo può avere i propri requisiti specifici. Se il tuo creditore ha un requisito di assicurazione contro le inondazioni, probabilmente stipuleranno che hai bisogno di protezione degli edifici per lo meno.
Fino a poco tempo fa, se si aveva un mutuo federale-backed e si viveva in una zona di inondazione ad alto rischio, la vostra società di mutuo potrebbe richiedere di acquistare l’assicurazione di inondazione esclusivamente attraverso il NFIP. Ma a partire da luglio 1, 2019, i creditori sono tenuti ad accettare l’assicurazione privata contro le inondazioni se soddisfa determinati criteri.
La legge, chiamata Biggert-Waters Act, richiede agli organismi di regolamentazione del governo federale di emettere una regola per gli istituti di credito regolamentati per accettare l’assicurazione privata contro le inondazioni se la copertura segue i criteri elencati di seguito:
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Che la politica fornisce una protezione sufficiente per la casa che il mutuo è garantito contro
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Che il prestatore di documenti loro decisione per quanto riguarda l’adeguatezza della polizza assicurativa privata per iscritto
Comprensione privato assicurazione di alluvione
Privato assicurazione di alluvione fa solo il 5% circa dell’alluvione, mercato assicurativo, ma il numero di persone rivolgendosi a privati assicurazione di alluvione, invece del programma di governo sembra essere in ripresa. Un recente studio della National Association of Insurance Companies (NAIC) ha rilevato che i premi assicurativi flood sono aumentati del 71% da 2016 a 2018 e gli stati 15 hanno registrato una crescita dei premi del 100% in tale arco.
Ci sono un paio di ampie ragioni per cui l’assicurazione privata contro le inondazioni sta iniziando a prosperare.
Le compagnie di assicurazione non considerano più l’assicurazione contro le inondazioni come un rischio intoccabile. I modelli aziendali per la sottoscrizione del rischio di inondazione sono più sofisticati e le società terze incaricate di creare modelli di rischio di inondazione stanno migliorando nel prevedere le inondazioni. Questa svolta tecnologica ha incentivato maggiori investimenti nelle compagnie assicurative e, di conseguenza, le aziende si stanno espandendo e versando più risorse in nuovi mercati.
È importante notare anche che l’NFIP — e la FEMA in particolare — hanno un debito di oltre $20 miliardi. L’imprevedibilità del programma governativo ha sia i politici assicurativi che gli assicurati alla ricerca di un’altra risposta.
In genere troverai alcuni tipi di offerte di assicurazioni private contro le inondazioni:
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Una autonoma politica di copertura è elevata limiti per la vostra casa e gli effetti personali
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Un eccesso di inondazione politica che sostanzialmente consente un ulteriore assicurazione nel caso in cui hai raggiunto il tuo NFIP limiti di copertura
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Un diluvio di approvazione che ha un basso indice di copertura importi e può essere aggiunto alla vostra assicurazione i proprietari di abitazione con un piccolo supplemento di premio
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Top ten assicuratori di private flood insurance
Ecco i primi dieci scrittori di private flood insurance per quota di mercato, secondo l’Insurance Information Institute.
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FM Globale
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Assurant Inc.
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Zurich Insurance Group
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AIG
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Swiss Re
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Berkshire Hathaway
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Liberty Mutual
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Alleghany Corp.
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Gruppo Allianz
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MAPFRE
Il numero di aziende di scrittura privata assicurazione di alluvione è passata dal 20 al 2016 a 33 nel 2017, secondo l’Insurance Information Institute.
NFIP vs privato assicurazione di alluvione
| NFIP | Privato assicurazione di alluvione | |
|---|---|---|
| Max ricostruire limite | $250,000 | in Genere fino a $500.000 o superiore |
| Disponibilità | Tutti i 50 stati, | Può essere limitata in alto-aree a rischio |
| Elevazione del certificato richiesto | Sì | No |
| periodo di Attesa | 30 giorni | 15 giorni |
| Creditore accettato | Sì | Sì |
| Costruzione copertura | costo di Sostituzione | costo di Sostituzione |
| Indice di copertura | valore monetario Reale | costo di Sostituzione |
| Perdita-di-uso-copertura | No | Sì |
| Perdita di evitamento di copertura (sacchi di sabbia, ecc) | No | Sì |
| la rimozione di Detriti | Sì | Sì |
Privato assicurazione di alluvione vs NFIP: Pro e contro
La legge Biggert-Waters ha effettivamente cancellato le barriere che in precedenza esistevano per l’assicurazione privata contro le inondazioni. E sul consumatore finale, c’è una maggiore varietà di opzioni di assicurazione e una migliore opportunità per mantenere i costi di assicurazione verso il basso. Ma la privatizzazione dell’assicurazione contro le inondazioni potrebbe anche avere alcune conseguenze non volute.
Con il piano del governo federale, sai cosa stai ricevendo: coverage 250.000 in copertura ricostruzione, coverage 100.000 in copertura contenuti, una franchigia di either 1.000 o $1.250, e un premio abbastanza ragionevole (la media nazionale si aggira intorno a $700). Inoltre, l’NFIP non può cadere dalla vostra politica come una compagnia di assicurazioni privata potrebbe se la vostra casa è ritenuto troppo rischioso per assicurare. (Anche se, in caso di arresto del governo, la tua politica NFIP potrebbe scadere).
La paura con l’assicurazione privata contro le inondazioni — in particolare nelle aree ad alto rischio in cui i costi assicurativi tendono ad essere più alti-è che le aziende possono cercare di capitalizzare il mercato ad alto costo offrendo politiche a basso costo, ma ad alta deducibilità. Il problema con i piani ad alta deducibili è che potrebbe non essere in grado di permettersi di pagare la franchigia quando arriva il momento di presentare un reclamo. Se non puoi pagare la franchigia, la tua assicurazione non ti coprirà.
Ma l’assicurazione privata contro le inondazioni ha anche la sua parte di vantaggi. Man mano che l’intelligenza artificiale diventa più avanzata e migliore nel prevedere il rischio di inondazioni nelle singole residenze, le case saranno sottoscritte e quotate in modo più accurato, il che potrebbe comportare tassi più bassi.
Abbiamo già esaminato il modo in cui l’assicurazione privata contro le inondazioni offre limiti di copertura più elevati rispetto all’NFIP, ma offre anche una protezione più completa. Con private flood insurance, è possibile ottenere la vostra proprietà personale coperto al suo costo di sostituzione, che sostituisce i vostri effetti personali senza dedurre l’ammortamento dal valore di sostituzione. Il piano NFIP ti rimborserà solo l’importo ammortizzato, o il valore effettivo in contanti, dei tuoi articoli danneggiati dalle inondazioni.
Un altro vantaggio dell’assicurazione privata contro le inondazioni rispetto all’NFIP è il periodo di attesa ridotto. Il periodo di attesa è la quantità di tempo necessario per la vostra politica di calci in dopo la data di acquisto. Con l’assicurazione privata contro le inondazioni, il periodo di attesa è in genere di 15 giorni, rispetto ai 30 giorni con il piano NFIP. Se sei a due settimane dalla stagione degli uragani e non hai ancora acquistato l’assicurazione contro le inondazioni, l’opzione privata potrebbe essere la soluzione migliore.