Il mercato dei prestiti peer-to-peer è competitivo come sempre, ma quali aziende valgono il tuo tempo, i tuoi soldi e i tuoi sforzi? Nessuno vuole dare i loro sudati soldi a una società di dud. Oggi abbiamo intenzione di dimensionare due titani del settore del prestito peer-to-peer per aiutarti a rispondere: “quale è meglio? Prosper o LendingClub?”
$17 miliardi. Questo è un bel po ‘ di 0.
Il curriculum di Prosper è piuttosto impressionante, ma dovresti investire i tuoi soldi con Prosper o con LendingClub?
E nell’angolo blu, LendingClub, uno dei più grandi finanziatori del settore. Il boom del p2p degli anni 2000 ha visto emergere molti concorrenti diversi per emulare il successo di Prosper. Lending Club, come Prosper, ha sede a San Francisco e come molti innovatori, ha preso il modello di Prosper e probabilmente migliorato su di esso.
Dal punto di vista aziendale, hanno certamente eclissato Prosper. Sono un’azienda più grande in termini di dipendenti, risorse e entrate. Inoltre, in un periodo leggermente più breve, hanno abbinato più di loans 28 miliardi di prestiti.
Più grande non significa sempre meglio, però. E ‘ ora di iniziare a guardare le statistiche che contano.
Prosper and LendingClub investing, testa a testa
Metteremo Prosper vs. LendingClub testa a testa attraverso alcune metriche che contano per gli investitori come te.
- Performance attuale
- Opportunità di investimento
- Potenziale di guadagno
- Costo di investimento (commissioni)
- Scenari peggiori per gli investitori
Entriamo subito in esso.
Performance attuale
Una delle prime regole di investimento è: conoscere l’azienda dietro l’investimento. Così come sono Prosper e Lending Club facendo?
Per essere il più aggiornati possibile, dobbiamo esaminare l’ultima serie di conti per il primo trimestre di 2020. Vale la pena notare che a causa della pandemia di Covid-19, quest’anno è stato un po ‘ un’anomalia aziendale. Ma ci ha mostrato quali aziende sono abbastanza robuste per sopravvivere.
Iniziamo con Prosper. Prosper è riuscito a pubblicare un utile netto di March 21m a marzo. In superficie, questo sembra impressionante, ma è contaminato da un magro fatturato di soli $3.25 m.
Lending Club, d’altra parte, ha tirato in entrate per un totale di $120.21 m. Tuttavia, è una società molto più grande in termini di dipendenti e costi. Hanno registrato perdite nette di $48.09 m.
Queste cifre non sono sorprendenti, poiché il mercato dei prestiti P2P non garantito non ha funzionato bene negli ultimi anni. Ma entrambe le società hanno le riserve di cassa per coprire i costi per un po’.
Risultati del primo round-abbastanza uniforme. Le entrate del Lending Club superano di gran lunga quelle di Prosper, ma dato che il primo ha dovuto lasciare andare centinaia di dipendenti ad aprile, non c’è un chiaro vincitore qui.
Opportunità di investimento
Entrambe le società facilitano l’abbinamento di prestiti peer-to-peer non garantiti per termini di 3 o 5 anni. Prosper offre solo prestiti personali, mentre Lending Club finanzia anche auto e prestiti alle imprese troppo.
In termini di prestiti personali, gli importi differiscono leggermente — Lending Club ha una gamma leggermente più ampia. I loro prestiti vanno da $1.000 a 4 40.000, rispetto a Prosper $2.000 a Pros 35.000.
I valori minimi richiesti per investire in entrambe le piattaforme sono molto diversi. Lending Club chiede almeno $1.000, mentre Prosper vuole solo $25. In termini di test delle acque, è certamente più facile acquistare al tavolo di Prosper.
Round due risultati – Prosper bordi questo, con una cifra pay-to-play più accessibile di $25 a Lending Club di $1.000.
Potenziale di guadagno
Ora per forse il confronto più importante per gli investitori. Su quale piattaforma puoi guadagnare di più?
In termini di Prosper vs. LendingClub, questo numero richiede una lettura tra le righe in quanto è necessario tenere conto delle loro tariffe predefinite e del lasso di tempo fornito.
Prosper, per esempio, ti dà i rendimenti storici sui loro prodotti all’interno di una vasta gamma.
Le loro scommesse più sicure, prestiti con un AA a un rating B, rendimento 3.6% a 6.5%. Le loro opzioni più rischiose da C a HR (ad alto rischio) forniscono tra il 3,4% e l ‘ 8,3%. La cifra combinata per tutti i rating è 3.5% a 7.5%. Questa gamma è piuttosto difficile da valutare. 3.5% non è un grande ritorno per il rischio di un prestito non garantito, mentre 7.5% è abbastanza rispettabile.
Lending Club, tuttavia, rende molto più facile trovare e digerire le proprie informazioni finanziarie e fornire molti dati sui rendimenti che ci si può aspettare. Il rendimento medio storico su tutti i prestiti è del 5,97%, proprio nel mezzo della gamma di Prosper.
I rendimenti più bassi si trovano con i prestiti più rischiosi, con una media storica del 3,58%, mentre i tassi più alti si trovano nei prestiti di grado C e D, che hanno una media del 6,46%. Prestiti più sicuri del club di prestito, cioè quelli ai mutuatari con credito eccellente, hanno prodotto poco più del 5%, che non è affatto male.
Round Three-Lending Club prende questo round. Non solo hanno più e una gamma più ampia di prestiti per investire in, ma i tassi di interesse potenziali sono anche più chiara e migliore.
Il costo di investimento (tasse)
Queste aziende devono fare soldi, quindi ci sono naturalmente tasse da pagare per il privilegio di investire in uno dei due. L’importo è calcolato in modo leggermente diverso per ogni azienda.
Lending Club prende l ‘ 1% di ogni rimborso del prestito, mentre Prosper ti addebiterà un 1% annuale del capitale del prestito. Se i prestiti sono costantemente pagati in tempo alla scadenza, sarà più conveniente per voi di avere i vostri soldi con Lending Club.
Risultati del quarto round-se le tasse basse sono ciò che stai cercando, allora è un gioco da ragazzi per Lending Club.
Se accade il peggio (rischio investitore)
Come investitore in prestiti non garantiti, l’unica cosa che non si vuole è per il mutuatario di default. Non ci sono garanzie per liquidare rapidamente per voi per ottenere i vostri soldi indietro. Inoltre, la società di prestito avrà bisogno di mettere in tempo e denaro per recuperare tutto ciò che possono — e si sta andando ad avere a pagare per questo.
Quindi, quali sono le probabilità che si verifichi un default? con Lending Club il tasso medio di default su tutti i prestiti è compreso tra il 6 e il 7%. Gli ultimi dati che ho potuto trovare per Prosper erano da 2015, dove il loro tasso di default era tra 3 e 4%.
Se devono intraprendere un’azione legale contro un mutuatario, entrambe le società ti addebiteranno il 40% dell’importo recuperato. Lending Club riduce tale cifra al 30% se recuperano fondi senza azioni legali, ma stabilisce che potrebbero esserci altre commissioni coinvolte. Essi non forniscono ulteriori informazioni su ciò che queste tasse potrebbero essere.
Round five results — Abbastanza uniforme, anche se Prosper esce un po ‘ più avanti a causa di un tasso di default più basso e senza commissioni ambigue per ricordare il principale.
Quindi dovresti investire in Prosper, LendingClub, entrambi o nessuno dei due?
Da quello che abbiamo visto, le aziende offrono rendimenti simili, tassi di default simili, e tasse simili. Il profilo più ampio del Lending Club potrebbe essere un forte punto di vendita per alcuni, ma con una commissione minima richiesta di $1,000, è una decisione che richiederà qualche pensiero.
Non solo entrambe le società forniscono prestiti non garantiti, ma i vostri investimenti non sono assicurati FDIC. Non ci sono garanzie di voi ottenere tutti o uno qualsiasi dei vostri soldi indietro se il peggio accade. Se sei una persona in cerca di rendimenti più elevati si rischia di sfortuna con entrambe le piattaforme.
Quindi qual è una buona alternativa?
In una battaglia tra modelli vecchi e obsoleti per investire come Prosper vs. LendingClub, a volte non ci sono veri vincitori.
Se non sei soddisfatto del rischio associato ai prestiti peer-to-peer non garantiti, c’è sempre l’opzione dei prestiti garantiti. O prestiti che sono supportati da un bene tangibile.
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