Hvad sker der med din pant betaling, hvis du laver en stor engangsbeløb?
at betale din gæld tidligt er ofte en god ide. Dog fungerer tingene muligvis ikke nøjagtigt, som du forventer, at de skal, hvis du lægger denne betaling mod dit prioritetslån i et engangsbeløb. Før du sender penge, skal du lære, hvordan ekstra betalinger påvirker følgende:
- dine samlede renteomkostninger.
- den tid det tager at tilbagebetale dit lån.
- din månedlige betaling.
renteomkostninger
at foretage en stor tidlig betaling på dit pant reducerer det rentebeløb, du betaler på dit lån. Du har en mindre lånesaldo, og renter opkræves på din lånesaldo, så du betaler mindre. Over mange år vil dette resultere i betydelige besparelser – især hvis du er i de første år af et langsigtet lån som et 30-årigt realkreditlån. Med amortisering af lån (eller lån, som du betaler ned over tid med faste betalinger), går det meste af hver månedlige betaling til renteomkostninger. Gradvist går mere og mere mod hovedstol tilbagebetaling.
for at finde ud af nøjagtigt, hvor meget du sparer, skal du muligvis lave lidt matematik. Men matematikken er ikke forfærdelig (en computer vil gøre alt det tunge løft), og det er nyttigt at forstå, hvordan dit lån fungerer, og hvordan du kan spare penge. Hvis du modellerer dit lån på et regneark, kan du se, hvordan lånet fungerer: din månedlige betaling, månedlige renteomkostninger og din krympende lånesaldo. Du skal blot reducere lånesaldoen på et tidspunkt i regnearket, der svarer til, hvor du er i dag.
hvis du for eksempel skylder $100.000, og du overvejer at betale $20.000, skal du reducere din lånesaldo til $80.000 – regnearket skal automatisk beregne resten af lånet for dig, og du skal se reducerede renteomkostninger.
tid til at tilbagebetale
de fleste realkreditlån er 15 år eller 30 år fastforrentede realkreditlån, med en 30 år realkreditlån er den mest populære. I løbet af denne periode vil du langsomt betale ned din lånesaldo. Du kan dog altid fremskynde tingene, så længe der ikke er nogen forudbetalingsstraf (et gebyr, du skal betale, hvis dit lån er betalt inden dets løbetid).
hvis du foretager et engangsbeløb og ikke omarbejder lånet (se nedenfor), betaler du lånet hurtigere og sparer penge på renter. Disse månedlige betalinger vil simpelthen ende hurtigere-så du kan sætte disse midler mod andre mål. Igen, ved hjælp af de beregninger, der er knyttet til ovenfor, kan du køre tallene, og du vil se, at lånet lige slutter tidligt.
den månedlige betaling
hvis dit hovedmål med at foretage et engangsbeløb er at sænke din månedlige betaling, kan du være heldig. Men realkreditinstitutter justerer ikke nødvendigvis din betaling, når du betaler ekstra – nogle gange skal du anmode om en omberegning og betale et gebyr. Denne proces er kendt som omarbejdning af et pant.
nogle mennesker er skuffede, efter at de sender enorme betalinger til deres realkreditudlåner, kun for at finde ud af, at den krævede månedlige betaling ikke er ændret. Sørg for at spørge din långiver, hvad der kræves for at justere din månedlige betaling.
hvis du har et rentelån, er oddsene bedre, at din månedlige betaling automatisk reduceres. Når alt kommer til alt er din betaling udelukkende baseret på lånets størrelse (som aldrig ændres, medmindre du betaler ekstra). Selv kun rentelån justeres dog ikke altid med det samme, så ring og spørg, hvordan tingene fungerer, hvis det er vigtigt for dig.