dzięki ubezpieczeniu przeciwpowodziowemu jesteś chroniony przed szkodami spowodowanymi przez powódź w domu i mieniu osobistym. Ubezpieczenie powodziowe jest tradycyjnie pisane i ubezpieczane przez Narodowy Program Ubezpieczenia powodziowego (NFIP) rządu federalnego, który jest zarządzany przez Federalną Agencję Zarządzania Kryzysowego (Fema). Jednak prywatne ubezpieczenia przeciwpowodziowe stopniowo wkraczały na rynek.
oprócz pokrycia domu i rzeczy osobistych, wielu prywatnych ubezpieczycieli przeciwpowodziowych oferuje również pokrycie dodatkowych kosztów utrzymania, jeśli powódź zmusi cię do ucieczki z domu i przeniesienia się. Rząd federalny, zwany również ubezpieczeniem od utraty użytkowania, nie oferuje tej ochrony w swojej polityce.
ale prywatne ubezpieczenie powodziowe ma również jedną poważną wadę: Twoja firma ubezpieczeniowa może zdecydować, że nie przedłuży Twojej polisy, jeśli stwierdzi, że jesteś zbyt ryzykowny, aby ubezpieczyć. Pomimo swoich wad, NFIP nie może anulować twojego zasięgu.
najważniejsze dania na wynos
-
jeśli mieszkasz w strefie wysokiego ryzyka powodziowego, tradycyjnie otrzymujesz ubezpieczenie w ramach Narodowego Programu Ubezpieczeń przeciwpowodziowych, który zapewnia niezawodne, kontrolowane kosztowo ubezpieczenie
-
najnowsze przepisy pozwalają obecnie kredytodawcom w obszarach wysokiego ryzyka na akceptację prywatnego ubezpieczenia przeciwpowodziowego, które często zapewnia bardziej kompleksowe ubezpieczenie niż NFIP
zrozumienie Narodowego Programu Ubezpieczeń przeciwpowodziowych
NFIP ubezpiecza zdecydowaną większość ubezpieczeń przeciwpowodziowych w Stanach Zjednoczonych, ubezpieczając więcej ponad pięć milionów domów, według najnowszych danych opublikowanych przez FEMA. Średnia Polityka powodziowa NFIP kosztuje około 700 USD rocznie.
polisy administrowane przez NFIP są sprzedawane na jeden z dwóch sposobów, w zależności od miejsca zamieszkania:
-
jeśli mieszkasz w jednej ze społeczności uczestniczących w programie NFI, kupujesz bezpośrednio przez jednego z bezpośrednich agentów serwisowych programu .
-
jeśli nie mieszkasz w jednej ze społeczności uczestniczących w NFIP, ubezpieczenie powodziowe jest dostępne za pośrednictwem jednej z 59 firm Write Your Own (WYO). (Program WYO po prostu pozwala prywatnym firmom ubezpieczeniowym pisać i obsługiwać NFIP flood insurance przy użyciu własnej nazwy i marki.)
ubezpieczenie NFIP flood składa się z dwóch elementów:
-
pokrycie budynku, które jest ograniczone do $250,000
-
pokrycie zawartości, które jest ograniczone do $100,000.
NFIP pozwala na zakup jednego ubezpieczenia lub obu, ale Twoja firma hipoteczna może mieć swoje specyficzne wymagania. Jeśli twój pożyczkodawca ma wymóg ubezpieczenia przeciwpowodziowego, prawdopodobnie zapewnią, że potrzebujesz ochrony budynku co najmniej.
do niedawna, jeśli miałeś kredyt hipoteczny i mieszkałeś w strefie wysokiego ryzyka powodziowego, Twoja firma hipoteczna może wymagać od Ciebie wykupienia ubezpieczenia przeciwpowodziowego wyłącznie za pośrednictwem NFIP. Ale od 1 lipca 2019 r. kredytodawcy są zobowiązani do zaakceptowania prywatnego ubezpieczenia przeciwpowodziowego, jeśli spełnia określone kryteria.
ustawa, zwana Ustawą Biggert-Waters, wymaga od federalnych organów regulacyjnych wydania regulowanym instytucjom kredytowym zasady akceptacji prywatnego ubezpieczenia przeciwpowodziowego, jeśli zakres ochrony spełnia kryteria wymienione poniżej:
-
że polisa zapewnia wystarczającą ochronę dla domu, przed którym zabezpieczona jest hipoteka
-
że pożyczkodawca udokumentuje na piśmie swoją decyzję w sprawie wystarczalności prywatnej polisy ubezpieczeniowej
zrozumienie prywatnego ubezpieczenia przeciwpowodziowego
prywatne ubezpieczenie przeciwpowodziowe stanowi tylko około 5% Rynku Ubezpieczeń przeciwpowodziowych, ale liczba osób zwracających się do prywatnego ubezpieczenia przeciwpowodziowego zamiast programu rządowego wydaje się rosnąć. Ostatnie badanie National Association of Insurance Companies (Naic) wykazało, że składki na ubezpieczenia przeciwpowodziowe wzrosły o 71% W latach 2016-2018, a w 15 stanach odnotowano ponad 100% wzrost składek w tym okresie.
istnieje kilka ogólnych powodów, dla których prywatne ubezpieczenia przeciwpowodziowe zaczynają kwitnąć.
firmy ubezpieczeniowe nie postrzegają już ubezpieczeń powodziowych jako ryzyka nietykalnego. Modele firm do szacowania ryzyka powodziowego są bardziej wyrafinowane, a firmy zewnętrzne odpowiedzialne za tworzenie modeli ryzyka powodziowego stają się coraz lepsze w przewidywaniu powodzi. Ten przełom technologiczny zachęcił do większych inwestycji w firmy ubezpieczeniowe, w wyniku czego firmy rozwijają się i wprowadzają więcej zasobów na nowe rynki.
warto również zauważyć, że NFIP – a w szczególności FEMA-mają ponad 20 miliardów dolarów długu. Nieprzewidywalność programu rządowego sprawia, że zarówno decydenci ubezpieczeniowi, jak i ubezpieczający szukają innej odpowiedzi.
zazwyczaj znajdziesz kilka rodzajów prywatnych ubezpieczeń przeciwpowodziowych:
-
samodzielna polisa z wysokimi limitami pokrycia Twojego domu i rzeczy osobistych
-
polisa przeciwpowodziowa, która zasadniczo zapewnia dodatkowe ubezpieczenie w przypadku osiągnięcia limitów pokrycia NFIP
-
wsparcie powodziowe, które ma niskie kwoty pokrycia i może być dodane do ubezpieczenia właścicieli domów za niewielką dodatkową składkę
łatwy sposób na tanie ubezpieczenie domów
pozwól naszym ekspertom poprowadzić Cię w kierunku najlepszego planu ubezpieczenia dla Ciebie, Twojej rodziny i Twojego domu.
dziesięciu najlepszych ubezpieczycieli prywatnego ubezpieczenia powodziowego
Oto dziesięciu najlepszych ubezpieczycieli prywatnego ubezpieczenia powodziowego według udziału w rynku, według Instytutu Informacji ubezpieczeniowej.
-
FM Global
-
Assurant Sp. z o. o.
-
Zurich Insurance Group
-
AIG
-
Swiss Re
-
Berkshire Hathaway
-
Liberty Mutual
-
Alleghany Corp.
-
Grupa Allianz
-
MAPFRE
według informacji Instytutu Informacji ubezpieczeniowej liczba firm piszących prywatne ubezpieczenia przeciwpowodziowe wzrosła z 20 w 2016 r.do 33 w 2017 r.
NFIP vs prywatne ubezpieczenie powodziowe
| NFIP | prywatne ubezpieczenie powodziowe | |
|---|---|---|
| maksymalny Limit odbudowy | $250,000 | zazwyczaj do $500,000 lub więcej |
| dostępność | wszystkie 50 stanów | może być ograniczona w obszarach wyższego ryzyka |
| wymagany certyfikat elewacji | tak | Nie |
| okres oczekiwania | 30 dni | 15 dni |
| kredytodawca zaakceptowany | tak | tak |
| pokrycie budynku | koszt wymiany | koszt wymiany |
| zawartość pokrycia | rzeczywista wartość pieniężna | koszt wymiany |
| pokrycie strat | Nie | tak |
| ochrona przed stratami (worki z piaskiem itp.) | Nie | tak |
| usuwanie gruzu | tak | tak |
prywatne ubezpieczenie powodziowe vs NFIP: Plusy i minusy
ustawa Biggert-Waters skutecznie usunęła bariery, które wcześniej istniały dla prywatnych ubezpieczeń przeciwpowodziowych. Z punktu widzenia konsumenta istnieje większa różnorodność opcji ubezpieczenia i lepsza możliwość obniżenia kosztów ubezpieczenia. Ale prywatyzacja ubezpieczeń przeciwpowodziowych może mieć również pewne niezamierzone konsekwencje.
z planem rządu federalnego wiesz co dostajesz: $250,000 w pokryciu odbudowy, $100,000 w pokryciu zawartości, odliczenie w wysokości $ 1,000 lub $1,250 i dość rozsądna premia (średnia krajowa wynosi około $700). Co więcej, NFIP nie może upuścić cię z polisy, jak prywatna firma ubezpieczeniowa, jeśli twój dom jest uważany za zbyt ryzykowny do ubezpieczenia. (Chociaż, w przypadku zamknięcia rządu, twoja polityka NFIP może wygasnąć).
strach przed prywatnym ubezpieczeniem przeciwpowodziowym-szczególnie w obszarach wysokiego ryzyka, w których koszty ubezpieczenia wydają się być wyższe — polega na tym, że firmy mogą próbować wykorzystać rynek wysokich kosztów, oferując tanie, ale dające wysokie odliczenia polisy. Problem z planami o wysokim odliczeniu polega na tym, że możesz nie być w stanie zapłacić odliczenia, gdy przyjdzie czas na złożenie wniosku. Jeśli nie możesz zapłacić odliczenia, twoje ubezpieczenie cię nie pokryje.
ale prywatne ubezpieczenie powodziowe ma też swoje zalety. W miarę jak sztuczna inteligencja staje się bardziej zaawansowana i lepiej prognozuje zagrożenie powodziowe w poszczególnych rezydencjach, domy będą precyzyjniej wystawiane i cytowane, co może skutkować niższymi stawkami.
już sprawdziliśmy, jak prywatne ubezpieczenie przeciwpowodziowe oferuje wyższe limity ochrony niż NFIP, ale także oferuje bardziej kompleksową ochronę. Dzięki prywatnemu ubezpieczeniu przeciwpowodziowemu możesz pokryć swoje mienie osobiste kosztem jego wymiany, który zastępuje twoje rzeczy bez odliczania amortyzacji od wartości odtworzeniowej. Plan NFIP zwróci Ci tylko zamortyzowaną kwotę lub rzeczywistą wartość pieniężną Twoich uszkodzonych przedmiotów.
Kolejną zaletą prywatnego ubezpieczenia przeciwpowodziowego nad NFIP jest skrócony okres oczekiwania. Okres oczekiwania to czas potrzebny na uruchomienie polisy po dacie zakupu. W przypadku prywatnego ubezpieczenia przeciwpowodziowego okres oczekiwania wynosi zazwyczaj 15 dni, w porównaniu do 30 dni w przypadku planu NFIP. Jeśli jesteś dwa tygodnie przed sezonem huraganów i nie kupiłeś jeszcze ubezpieczenia powodziowego, opcja prywatna może być najlepszym rozwiązaniem.