El mercado de préstamos entre pares es tan competitivo como siempre, pero ¿qué compañías valen su tiempo, dinero y esfuerzo? Nadie quiere dar su dinero ganado con tanto esfuerzo a una empresa que no funciona. Hoy vamos a evaluar a dos titanes de la industria de préstamos entre pares para ayudarte a responder: «¿cuál es mejor? ¿Prosper o LendingClub?»
1 17 mil millones. Eso es un montón de 0s.
El currículum de Prosper es bastante impresionante, pero ¿debe invertir su dinero con Prosper o con LendingClub?
Y en la esquina azul, LendingClub, uno de los prestamistas más grandes del negocio. El auge del p2p de la década de 2000 vio surgir a muchos competidores diferentes para emular el éxito de Prosper. Lending Club, como Prosper, tiene su sede en San Francisco y, como muchos innovadores, tomó la plantilla de Prosper y posiblemente la mejoró.
Desde una perspectiva empresarial, ciertamente han eclipsado a Prosper. Son una empresa más grande en términos de empleados, activos e ingresos. Además, en un período ligeramente más corto, han igualado más de loans 28 mil millones en préstamos.
Más grande no siempre significa mejor, sin embargo. Es hora de que empecemos a mirar las estadísticas que importan.
Prosper y LendingClub invirtiendo, cara a cara
Vamos a poner Prosper vs. LendingClub cara a cara a través de algunas métricas que importan a inversores como tú.
- Rendimiento actual
- Oportunidades de inversión
- Potencial de ganancias
- Costo de inversión (comisiones)
- Peores escenarios para inversores
Entremos en ello.
Rendimiento actual
Una de las primeras reglas de inversión es: conocer la empresa detrás de la inversión. Entonces, ¿cómo está Prosper y Lending Club?
Para estar lo más actualizados posible, necesitamos mirar el último conjunto de cuentas para el primer trimestre de 2020. Vale la pena señalar que, debido a la pandemia de Covid-19, este año ha sido una especie de anomalía comercial. Pero nos ha demostrado qué empresas son lo suficientemente robustas para sobrevivir.
Empecemos con Prosper. Prosper logró publicar un ingreso neto de 2 21 millones en marzo. En la superficie, esto parece impresionante, pero está manchado por unos ingresos escasos de solo $3.25 m.
Lending Club, por otro lado, obtuvo ingresos por un total de 1 120.21 m. Sin embargo, es una empresa mucho más grande en términos de empleados y costos. Se registraron pérdidas netas de $48.09 m.
Estas cifras no son sorprendentes, ya que el mercado de préstamos P2P no garantizados no ha tenido un buen desempeño en los últimos años. Pero ambas compañías tienen las reservas de efectivo para cubrir los costos por un tiempo.
Resultados de la primera ronda, bastante uniformes. Los ingresos de Lending Club superan con creces a los de Prosper, pero dado que el primero tuvo que despedir a cientos de empleados en abril, no hay un ganador claro aquí.
Oportunidades de inversión
Ambas compañías facilitan el emparejamiento de préstamos peer-to-peer no garantizados por términos de 3 o 5 años. Prosper solo ofrece préstamos personales, mientras que Lending Club también financia préstamos para automóviles y negocios.
En términos de préstamos personales, los montos difieren ligeramente — Lending Club tiene un rango ligeramente mayor. Sus préstamos van de 1 1,000 a 4 40,000, en comparación con los Prosper 2,000 a Prosper 35,000 de Prosper.
Los valores mínimos requeridos para invertir en ambas plataformas son bastante diferentes. Lending Club pide al menos 1 1,000, mientras que Prosper solo quiere 2 25. En términos de probar las aguas, es ciertamente más fácil comprar en la mesa de Prosper.
Resultados de la segunda ronda: Prosper supera a esta, con una cifra de pago para jugar más accesible de 2 25 a los Lending 1,000 del Lending Club.
potencial de ingresos
Ahora quizás la comparación más importante para los inversores. ¿En qué plataforma puedes ganar más?
En términos de Prosperar vs LendingClub, este número requiere cierta lectura entre líneas, ya que necesita tener en cuenta sus tasas predeterminadas y el marco de tiempo proporcionado.
Prosper, por ejemplo, le ofrece los rendimientos históricos de sus productos dentro de una amplia gama.
Sus apuestas más seguras, los préstamos con una calificación AA a a B, rinden de 3,6% a 6,5%. Sus opciones más arriesgadas C a HR (Alto riesgo) proporcionan entre el 3,4% y el 8,3%. La cifra combinada para todas las calificaciones es del 3,5% al 7,5%. Este rango es bastante difícil de evaluar. el 3.5% no es un gran retorno para el riesgo de un préstamo sin garantía, mientras que el 7.5% es bastante respetable.
Lending Club, sin embargo, hace que sea mucho más fácil encontrar y digerir su información financiera y proporcionar muchos datos sobre los rendimientos que puede esperar. El rendimiento promedio histórico de todos los préstamos es de 5,97%, justo en el medio del rango de Prosper.
Los rendimientos más bajos se encuentran con los préstamos más riesgosos, con un promedio histórico de 3,58%, mientras que los tipos más altos se encuentran en los préstamos de grado C y D, que han promediado 6,46%. Los préstamos más seguros de Lending Club, es decir, aquellos a prestatarios con excelente crédito, han rendido poco más del 5%, lo que no está nada mal.
El Club de Préstamos de la Tercera ronda toma esta ronda. No solo tienen más y más amplia gama de préstamos en los que invertir, sino que los tipos de interés potenciales también son más claros y mejores.
El costo de invertir (tarifas)
Estas empresas tienen que ganar dinero, por lo que, por supuesto, hay tarifas que pagar por el privilegio de invertir en cualquiera de ellas. La cantidad se calcula de forma un poco diferente para cada empresa.
Lending Club recibe el 1% de cada reembolso del préstamo, mientras que Prosper le cobrará un 1% anual del capital del préstamo. Si los préstamos se pagan consistentemente a tiempo al vencimiento, será más barato para usted tener su dinero con Lending Club.
Resultados de la cuarta ronda: si lo que busca son tarifas bajas, entonces es obvio para Lending Club.
Si sucede lo peor (el inversor de riesgo)
Como inversionista en préstamos sin garantía, lo único que no desea es que su prestatario incumpla sus obligaciones. No hay garantía para liquidar rápidamente para que recupere su dinero. Además, la compañía de préstamos tendrá que invertir tiempo y dinero para recuperar todo lo que pueda, y usted tendrá que pagar por ello.
Entonces, ¿cuáles son las posibilidades de que ocurra un defecto? con Lending Club, la tasa de impago promedio en todos los préstamos está entre el 6 y el 7%. Las últimas cifras que pude encontrar para Prosper eran de 2015, donde su tasa de incumplimiento estaba entre el 3 y el 4%.
Si tienen que iniciar una acción legal contra un prestatario, ambas compañías le cobrarán el 40% de la cantidad recuperada. Lending Club reduce esa cifra al 30% si recupera fondos sin acción legal, pero estipula que podría haber otras tarifas involucradas. No proporcionan más información sobre cuáles podrían ser esas tasas.
Resultados de la quinta ronda, bastante uniformes, aunque Prosper sale un poco por delante debido a una tasa de incumplimiento más baja y sin tarifas ambiguas por recordar el principal.
Entonces, ¿debe invertir en Prosper, LendingClub, ambos o ninguno?
Por lo que hemos visto, las empresas ofrecen rendimientos similares, tasas de incumplimiento similares y tarifas similares. El perfil más grande de Lending Club podría ser un fuerte punto de venta para algunos, pero con una tarifa mínima requerida de $1,000, es una decisión que requerirá un poco de reflexión.
Ambas compañías no solo proporcionan préstamos sin garantía, sino que sus inversiones no están aseguradas por la FDIC. No hay garantías de que recupere todo o parte de su dinero si sucede lo peor. Si usted es alguien que busca rendimientos más altos, es probable que no tenga suerte con ambas plataformas.
Entonces, ¿cuál es una buena alternativa?
En una batalla entre modelos antiguos y obsoletos para invertir como Prosper vs. LendingClub, a veces no hay ganadores reales.
Si no está satisfecho con el riesgo que implican los préstamos peer-to-peer no garantizados, siempre existe la opción de préstamos garantizados. O préstamos respaldados por un activo tangible.
Nuestra empresa, Constante, facilita cryptocurrency respaldados por préstamos p2p. Los prestatarios ponen el equivalente en dólares del 150% del monto del préstamo para recibir el préstamo. Los prestatarios nunca tienen que preocuparse por su puntaje de crédito. Y los inversores no tienen que preocuparse por los impagos, ya que hay más que suficiente garantía para respaldar el préstamo.
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