Con el seguro contra inundaciones, usted está cubierto de daños inducidos por inundaciones a su hogar y pertenencias personales. Seguro de inundación es tradicionalmente escrito y asegurada por el gobierno federal del National Flood Insurance Program (NFIP), el cual es administrado por la Federal emergency Management Agency (FEMA). Sin embargo, el seguro privado contra inundaciones se ha abierto paso gradualmente en el mercado.
Además de cubrir su hogar y pertenencias personales, muchas aseguradoras privadas contra inundaciones también ofrecen cobertura para sus gastos de subsistencia adicionales si las inundaciones lo obligan a huir de su hogar y reubicarse. También conocida como cobertura de pérdida de uso, el gobierno federal no ofrece esta protección en su póliza.
Pero el seguro privado contra inundaciones también tiene una desventaja importante: su compañía de seguros puede optar por no renovar su póliza si se determina que es demasiado arriesgado para asegurarlo. A pesar de sus defectos, el NFIP no puede cancelar su cobertura.
CONCLUSIONES CLAVE
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Si vive en una zona de alto riesgo de inundación, tradicionalmente obtiene cobertura a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones, que proporciona cobertura confiable y controlada de costos
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La legislación reciente ahora permite a los prestamistas en áreas de alto riesgo aceptar un seguro privado contra inundaciones, que a menudo proporciona una cobertura más completa que el NFIP
Comprender el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones
El NFIP suscribe la gran mayoría de los seguros contra inundaciones en los Estados Unidos, asegurando más más de cinco millones de hogares, según las últimas cifras publicadas por FEMA. La póliza de inundación promedio del NFIP cuesta alrededor de 7 700 al año.
Las pólizas administradas por el NFIP se venden de una de dos maneras, dependiendo de dónde viva:
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Si vive en una de las comunidades participantes del NFIP, compra directamente a través de uno de los agentes de servicio directo del programa .
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Si no vive en una de las comunidades participantes del NFIP, el seguro contra inundaciones está disponible a través de una de las 59 compañías Write Your Own (WYO). (El programa WYO simplemente permite a las compañías de seguros privadas escribir y dar servicio al seguro contra inundaciones NFIP utilizando su propio nombre y marca.)
El seguro contra inundaciones NFIP tiene dos componentes de cobertura:
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Cobertura del edificio, que se limita a $250,000
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Cobertura de contenidos, limitada a 100.000 dólares.
El NFIP le permite comprar una cobertura o ambas, pero su compañía hipotecaria puede tener sus propios requisitos específicos. Si su prestamista tiene un requisito de seguro contra inundaciones, es probable que estipulen que necesita protección para el edificio como mínimo.
Hasta hace poco, si tenía una hipoteca respaldada por el gobierno federal y vivía en una zona de inundación de alto riesgo, su compañía hipotecaria podría exigirle que compre un seguro contra inundaciones exclusivamente a través del NFIP. Pero a partir del 1 de julio de 2019, los prestamistas deben aceptar un seguro privado contra inundaciones si cumple con ciertos criterios.
La ley, llamada Ley Biggert-Waters, requiere que los organismos reguladores del gobierno federal emitan una regla para que las instituciones crediticias reguladas acepten un seguro privado contra inundaciones si la cobertura sigue los criterios que se enumeran a continuación:
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Que la póliza proporciona protección suficiente para la vivienda contra la que se garantiza la hipoteca
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Que el prestamista documente por escrito su decisión sobre la suficiencia de la póliza de seguro privado
Comprender el seguro privado contra inundaciones
El seguro privado contra inundaciones solo representa alrededor del 5% del mercado de seguros contra inundaciones, pero el número de personas que recurren al seguro privado contra inundaciones en lugar del programa gubernamental parece estar en auge. Un estudio reciente de la Asociación Nacional de Compañías de Seguros (NAIC, por sus siglas en inglés) encontró que las primas de seguros contra inundaciones aumentaron un 71% de 2016 a 2018, y 15 estados experimentaron un crecimiento de más del 100% en las primas durante ese lapso.
Hay un par de razones generales por las que el seguro privado contra inundaciones está empezando a florecer.
Las compañías de seguros ya no ven el seguro contra inundaciones como un riesgo intocable. Los modelos de empresa para la suscripción del riesgo de inundación son más sofisticados, y las empresas de terceros encargadas de crear modelos de riesgo de inundación están mejorando en la predicción de inundaciones. Este avance tecnológico ha incentivado una mayor inversión en compañías de seguros, y como resultado, las compañías se están expandiendo y vertiendo más recursos en nuevos mercados.
También es importante tener en cuenta que el NFIP, y FEMA en particular, tienen una deuda de más de 2 20 mil millones. La imprevisibilidad del programa gubernamental hace que tanto los responsables de las políticas de seguros como los asegurados busquen otra respuesta.
Normalmente encontrará que hay algunos tipos de ofertas de seguros privados contra inundaciones:
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Una póliza independiente con altos límites de cobertura para su hogar y pertenencias personales
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Una póliza de exceso de inundación que esencialmente le proporciona un seguro adicional en caso de que haya alcanzado los límites de cobertura del NFIP
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Un endoso de inundación que tiene cantidades de cobertura bajas y se puede agregar a su seguro de vivienda por una pequeña prima adicional
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Las diez principales aseguradoras de seguros privados contra inundaciones
Aquí están los diez principales escritores de seguros privados contra inundaciones por cuota de mercado, según el Instituto de Información de Seguros.
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FM Global
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Assurant, Inc.
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Zurich Insurance Group
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AIG
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Swiss Re
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Berkshire Hathaway
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Liberty Mutual
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Alleghany Corp
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Grupo Allianz
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MAPFRE
El número de empresas de la escritura privada de seguro de inundación pasó de 20 en 2016 a 33 como de 2017, según el Instituto de Información de Seguros.
NFIP vs privado de seguro de inundación
| NFIP | Privado de seguro de inundación | |
|---|---|---|
| Max reconstruir límite | $250,000 | Normalmente hasta $500,000 o más |
| Disponibilidad | Todos los 50 estados | Puede ser limitado en áreas de mayor riesgo |
| certificado de Elevación necesaria | Sí | No |
| período de Espera | 30 días | 15 días |
| Prestamista aceptado | Sí | Sí |
| Cobertura del edificio | Costo de reemplazo | Costo de reemplazo |
| Contenido cobertura | Valor efectivo real | Costo de reposición |
| Cobertura por pérdida de uso | No | Sí |
| Cobertura para evitar pérdidas (sacos de arena, etc.) | No | Sí |
| Eliminación de residuos | Sí | Sí |
Seguro privado contra inundaciones vs NFIP: Pros y contras
La Ley Biggert-Waters ha eliminado efectivamente las barreras que existían anteriormente para el seguro privado contra inundaciones. Y en el extremo del consumidor, hay una mayor variedad de opciones de seguro y una mejor oportunidad para mantener bajos los costos de seguro. Pero la privatización del seguro contra inundaciones también podría tener algunas consecuencias no deseadas.
Con el plan del gobierno federal, usted sabe lo que está recibiendo: coverage 250,000 en cobertura de reconstrucción, coverage 100,000 en cobertura de contenido, un deducible de 1 1,000 o 1 1,250, y una prima bastante razonable (el promedio nacional ronda los 7 700). Además, el NFIP no puede eliminarlo de su póliza como lo haría una compañía de seguros privada si se considera que su casa es demasiado arriesgada para asegurarla. (Aunque, en el caso de un cierre del gobierno, su política NFIP podría caducar).
El temor con los seguros privados contra inundaciones, particularmente en áreas de alto riesgo donde los costos de los seguros tienden a ser más altos, es que las compañías intenten capitalizar el mercado de alto costo ofreciendo pólizas de bajo costo pero con deducibles altos. El problema con los planes de deducible alto es que es posible que no pueda pagar su deducible cuando llegue el momento de presentar una reclamación. Si no puede pagar su deducible, su seguro no lo cubrirá.
Pero el seguro privado contra inundaciones también tiene su parte de ventajas. A medida que la inteligencia artificial se vuelve más avanzada y mejor para predecir el riesgo de inundación en residencias individuales, las viviendas se suscribirán y cotizarán con mayor precisión, lo que podría resultar en tarifas más bajas.
Ya hemos repasado cómo el seguro privado contra inundaciones ofrece límites de cobertura más altos que el NFIP, pero también ofrece una protección más completa. Con el seguro de inundación privado, puede obtener cobertura para su propiedad personal al costo de reemplazo, que reemplaza sus pertenencias sin deducir la depreciación del valor de reemplazo. El plan NFIP solo le reembolsará la cantidad depreciada, o el valor real en efectivo, de sus artículos dañados por inundaciones.
Otra ventaja del seguro privado contra inundaciones sobre el NFIP es el período de espera más corto. Su período de espera es la cantidad de tiempo que tarda su póliza en entrar en vigencia después de la fecha de compra. Con el seguro contra inundaciones privado, el período de espera suele ser de 15 días, en comparación con los 30 días del plan NFIP. Si faltan dos semanas para la temporada de huracanes y aún no ha comprado un seguro contra inundaciones, la opción privada puede ser su mejor opción.