privat oversvømmelsesforsikring vs NFIP

med oversvømmelsesforsikring er du dækket af oversvømmelsesinduceret skade på dit hjem og personlige ejendele. Oversvømmelsesforsikring er traditionelt skrevet og forsikret af den føderale regerings National Flood Insurance Program (NFIP), som administreres af Federal Emergency Management Agency (FEMA). Imidlertid, privat oversvømmelsesforsikring har gradvist skubbet sig ind på markedet.

ud over at dække dit hjem og personlige ejendele tilbyder mange private oversvømmelsesforsikringsselskaber også dækning for dine ekstra leveomkostninger, hvis oversvømmelser tvinger dig til at flygte fra dit hjem og flytte. Også kaldet tab af brugsdækning, tilbyder den føderale regering ikke denne beskyttelse i deres politik.

men privat oversvømmelsesforsikring har også en stor ulempe: dit forsikringsselskab kan vælge ikke at forny din politik, hvis det er fastslået, at du er for risikabelt at forsikre. På trods af dens mangler kan NFIP ikke annullere din dækning.

forståelse af Det Nationale Oversvømmelsesforsikringsprogram

NFIP tegner langt størstedelen af oversvømmelsesforsikring i USA og forsikrer mere end fem millioner hjem, ifølge de seneste tal udgivet af FEMA. Den gennemsnitlige NFIP-oversvømmelsespolitik koster omkring $700 årligt.

politikker administreret af NFIP sælges på en af to måder, afhængigt af hvor du bor:

• hvis du bor i et af NFIPS deltagende samfund, køber du direkte gennem et af programmets direkte serviceagenter .

• hvis du ikke bor i et af NFIPS deltagende samfund, er oversvømmelsesforsikring tilgængelig via en af 59 Skriv dine egne (VYO) virksomheder. (Programmet giver simpelthen private forsikringsselskaber mulighed for at skrive og servicere NFIP flood insurance ved hjælp af deres eget navn og branding.)

NFIP flood insurance har to komponenter af dækning:

• Bygningsdækning, som er begrænset til $250,000

• indhold dækning, som er begrænset til $100.000.

NFIP giver dig mulighed for at købe en dækning eller begge dele, men dit realkreditfirma kan have deres egne specifikke krav. Hvis din långiver har et oversvømmelsesforsikringskrav, vil de sandsynligvis bestemme, at du i det mindste har brug for bygningsbeskyttelse.

indtil for nylig, hvis du havde et føderalt støttet pant og du boede i en højrisiko oversvømmelsesområde, kunne dit realkreditfirma kræve, at du køber oversvømmelsesforsikring udelukkende gennem NFIP. Men fra 1. juli 2019 er långivere forpligtet til at acceptere privat oversvømmelsesforsikring, hvis den opfylder visse kriterier.

loven, kaldet Biggert-Vandloven, kræver, at føderale regeringsregulerende organer udsteder en regel til regulerede udlånsinstitutioner for at acceptere privat oversvømmelsesforsikring, hvis dækningen følger nedenstående kriterier:

• at politikken giver tilstrækkelig beskyttelse til hjemmet, at pant er sikret mod

• at långiveren dokumenterer deres beslutning om tilstrækkeligheden af den private forsikringspolice skriftligt

forståelse private flood insurance

Private flood insurance udgør kun omkring 5% af oversvømmelsesforsikringsmarkedet, men antallet af mennesker, der henvender sig til private flood insurance i stedet for regeringsprogrammet, ser ud til at være på opsvinget. En nylig National Association of Insurance Companies (NAIC) undersøgelse viste, at oversvømmelsesforsikringspræmier var op 71% Fra 2016 til 2018, og 15 stater oplevede over 100% vækst i præmier i løbet af dette tidsrum.

der er et par brede grunde til, at privat oversvømmelsesforsikring begynder at blomstre.

forsikringsselskaber betragter ikke længere oversvømmelsesforsikring som en uberørbar risiko. Virksomhedsmodeller til forsikring af oversvømmelsesrisiko er mere sofistikerede, og tredjepartsfirmaer, der har ansvaret for at skabe oversvømmelsesrisikomodeller, bliver bedre til at forudsige oversvømmelser. Dette teknologiske gennembrud har tilskyndet flere investeringer i forsikringsselskaber, og som et resultat udvider virksomhederne og hælder flere ressourcer på nye markeder.

det er også vigtigt at bemærke, at NFIP — og især FEMA — er over 20 milliarder dollars i gæld. Uforudsigeligheden af regeringsprogrammet har både forsikringspolitikere og forsikringstagere, der søger efter et andet svar.

du finder typisk, at der er et par typer private oversvømmelsesforsikringstilbud:

• en selvstændig politik med høje dækningsgrænser for dit hjem og personlige ejendele

• en overskydende oversvømmelsespolitik, der i det væsentlige giver dig yderligere forsikring, hvis du har nået dine NFIP-dækningsgrænser

• en oversvømmelse påtegning, som har lav dækning beløb og kan føjes til din husejere forsikring for en lille ekstra præmie

den nemme måde at købe overkommelige husejere forsikring

lad vores eksperter guide dig mod den bedste husejere forsikringsplan for dig, din familie og dit hjem.

Top ti forsikringsselskaber af private flood insurance

her er de ti bedste forfattere af private flood insurance efter markedsandel, ifølge Insurance Information Institute.

1. FM Global

2. Assurant Inc.

3. Forsikringskoncernen

4. AIG

5. Sveriges Re

6. Berkshire

7. Liberty Mutual

8. Alleghany Corp.

9. Allians Group

10. MAPFRE

antallet af virksomheder, der skriver privat oversvømmelsesforsikring, steg fra 20 i 2016 til 33 Fra 2017, ifølge Insurance Information Institute.

NFIP vs privat oversvømmelsesforsikring

privat oversvømmelsesforsikring vs NFIP: Fordele og ulemper

Biggert-Vandloven har effektivt slettet de barrierer, der tidligere eksisterede for privat oversvømmelsesforsikring. Og i forbrugernes ende er der et større udvalg af forsikringsmuligheder og en bedre mulighed for at holde forsikringsomkostningerne nede. Men privatiseringen af oversvømmelsesforsikring kan også have nogle utilsigtede konsekvenser.

med den føderale regeringsplan ved du hvad du får: $250.000 i genopbygningsdækning, $100.000 i indholdsdækning, en fradragsberettiget på enten $1.000 eller $1.250 og en ret rimelig præmie (det nationale gennemsnit svæver omkring $ 700). Desuden kan NFIP ikke slippe dig fra din politik som et privat forsikringsselskab kunne, hvis dit hjem anses for risikabelt at forsikre. (Selvom din NFIP-politik i tilfælde af en regeringsafbrydelse kan bortfalde).

frygten med privat oversvømmelsesforsikring — især i højrisikoområder, hvor forsikringsomkostningerne har tendens til at være højere-er, at virksomheder kan forsøge at udnytte det høje omkostningsmarked ved at tilbyde billige, men høje fradragsberettigede politikker. Problemet med høj fradragsberettigede planer er, at du muligvis ikke har råd til at betale din fradragsberettigede, når det er tid til at indgive et krav. Hvis du ikke kan betale din fradragsberettigede, dækker din forsikring dig ikke.

men privat oversvømmelsesforsikring har også sin andel af fordele. Efterhånden som kunstig intelligens bliver mere avanceret og bedre til at forudsige oversvømmelsesrisiko ved individuelle boliger, vil boliger blive garanteret og Citeret mere præcist, hvilket kan resultere i lavere satser.

vi har allerede gennemgået, hvordan privat oversvømmelsesforsikring tilbyder højere dækningsgrænser end NFIP, men det giver også mere omfattende beskyttelse. Med privat oversvømmelsesforsikring kan du få din personlige ejendom dækket til dens genanskaffelsesomkostninger, som erstatter dine ejendele uden at trække afskrivninger fra genanskaffelsesværdien. NFIP-planen refunderer dig kun for det afskrivne beløb eller den faktiske kontante værdi af dine oversvømmelsesskadede genstande.

en anden fordel ved privat oversvømmelsesforsikring i forhold til NFIP er den forkortede ventetid. Din ventetid er den tid, det tager for din politik at sparke ind efter købsdatoen. Med privat oversvømmelsesforsikring er din ventetid typisk 15 dage sammenlignet med 30 dage med NFIP-planen. Hvis du er to uger ude fra orkansæsonen, og du ikke har købt oversvømmelsesforsikring endnu, kan den private mulighed være din bedste indsats.