peer-to-peer-udlånsmarkedet er lige så konkurrencedygtigt som nogensinde, men hvilke virksomheder er værd at bruge tid, penge og kræfter? Ingen ønsker at give deres hårdt tjente penge til et dud-selskab. I dag skal vi dimensionere to titaner i peer-to-peer-udlånsbranchen for at hjælpe dig med at svare: “hvilket er bedre? Prosper eller LendingClub?”
17 milliarder dollars. Det er en hel del 0s.
Prosper ‘ s CV er temmelig imponerende, men skal du investere dine penge med Prosper eller med LendingClub?
og i det blå hjørne, LendingClub, en af de største långivere i branchen. P2p-boom i 2000 ‘ erne så mange forskellige konkurrenter dukke op for at efterligne prospers succes. Lending Club, som Prosper, er baseret i San Francisco og som mange innovatører, tog prospers skabelon og uden tvivl forbedret den.
fra et forretningsmæssigt perspektiv har de helt sikkert formørket Prosper. De er en større virksomhed med hensyn til medarbejdere, aktiver og indtægter. Plus i en lidt kortere periode har de matchet mere end $28 milliarder i lån.
større betyder dog ikke altid bedre. Det er på tide, at vi begynder at se på de statistikker, der betyder noget.
Prosper og LendingClub investering, head-to-head
vi vil sætte Prosper vs. LendingClub head-to-head gennem et par målinger, der betyder noget for investorer som dig.
- nuværende resultater
- investeringsmuligheder
- indtjeningspotentiale
- investeringsomkostninger (gebyrer)
- værst tænkelige scenarier for investorer
lad os komme lige ind i det.
nuværende præstation
en af de første regler for investering er: Kend virksomheden bag investeringen. Så hvordan klarer Prosper og Lending Club sig?
for at være så opdateret som muligt skal vi se på det seneste sæt konti for første kvartal af 2020. Det er værd at bemærke, at dette år på grund af Covid-19-pandemien har været noget af en forretningsanomali. Men det har vist os, hvilke virksomheder der er robuste nok til at overleve det.
lad os starte med Prosper. Prosper formåede at sende en nettoindkomst på $21m i Marts. På overfladen virker dette imponerende, men det er plettet af en ringe omsætning på kun $3,25 m.
Udlånsklub, på den anden side, trukket i indtægter på i alt $120,21 m. det er dog en meget større virksomhed med hensyn til medarbejdere og omkostninger. De bogførte nettotab på $48,09 mio.
disse tal er ikke overraskende, da det usikrede P2P-lånemarked ikke har fungeret godt de seneste år. Men begge virksomheder har kontantreserverne til at dække omkostningerne i et stykke tid.
runde et resultat — ret jævnt. Udlånsklubens indtægter overgår langt prospers, men i betragtning af at førstnævnte måtte give slip på hundredvis af medarbejdere i April, er der ingen klar vinder her.
investeringsmuligheder
begge virksomheder Letter matchningen af usikrede peer-to-peer-lån for vilkår på enten 3 eller 5 år. Prosper tilbyder kun personlige lån, mens Lending Club også finansierer auto-og erhvervslån.
med hensyn til de personlige lån varierer beløbene lidt — Udlånsklubben har et lidt større interval. Deres lån går fra $1.000 til $40.000 sammenlignet med prospers $2.000 til $35.000.
de minimumsværdier, der kræves for at investere i begge platforme, er helt forskellige. Lending Club beder om mindst $1.000, mens Prosper bare vil have $25. Med hensyn til at teste vandet er det helt sikkert lettere at købe ind på prospers bord.
runde to resultater — Prosper kanter denne ene, med en mere tilgængelig pay-to-play tal på $25 til udlån klubbens $1.000.
indtjeningspotentiale
nu til måske den vigtigste sammenligning for investorer. På hvilken platform kan du tjene mere?
i form af Prosper vs. LendingClub, dette nummer kræver en vis læsning mellem linjerne, da du har brug for at indregne deres standardrater og den angivne tidsramme.
Prosper, for eksempel, giver dig de historiske afkast på deres produkter inden for en bred vifte.
deres sikreste væddemål, lån med en AA til en b-rating, giver 3,6% til 6,5%. Deres mere risikable muligheder C til HR (høj risiko) giver mellem 3.4% til 8.3%. Det samlede tal for alle ratings er 3,5% til 7,5%. Dette interval er ret svært at vurdere. 3,5% er ikke et godt afkast for risikoen for et usikret lån, mens 7,5% er ret respektabelt.
Lending Club gør det dog meget lettere at finde og fordøje deres økonomiske oplysninger og give masser af data om det afkast, du kan forvente. Det historiske gennemsnitlige afkast på tværs af alle lån er 5.97%, lige midt i prospers rækkevidde.
det laveste afkast findes med de mest risikable lån med et historisk gennemsnit på 3,58%, mens de højeste satser findes i C-og D-lån, der i gennemsnit har været 6,46%. Lending Clubs sikreste lån, dvs. dem til låntagere med fremragende kredit, har givet lidt over 5%, hvilket slet ikke er dårligt.
runde tre — udlån klub tager denne runde. Ikke alene har de mere og en bredere vifte af lån til at investere i, men de potentielle renter er også klarere og bedre.
omkostningerne ved investering (gebyrer)
disse virksomheder skal tjene penge, så der er selvfølgelig gebyrer at betale for privilegiet at investere i en af dem. Beløbet beregnes lidt forskelligt for hver virksomhed.
Lending Club tager 1% af hver tilbagebetaling af lån, mens Prosper opkræver dig en årlig 1% af lånets hovedstol. Hvis lån konsekvent betales til tiden ved udløb, vil det være billigere for dig at have dine penge med Lending Club.
runde fire resultater — hvis lave gebyrer er, hvad du er ude efter, så er det en no brainer for udlån klub.
hvis det værste sker (investorrisiko)
som investor i usikrede lån er den eneste ting, du ikke ønsker, at din låntager skal misligholde. Der er ingen sikkerhed for hurtigt at afvikle for dig at få dine penge tilbage. Plus, lånet selskab bliver nødt til at sætte i tid og penge til at inddrive, hvad de kan — og du bliver nødt til at betale for det.
så hvad er chancerne for, at en standard sker? med Lending Club er den gennemsnitlige misligholdelsesrente på tværs af alle lån mellem 6 og 7%. De seneste tal, jeg kunne finde for Prosper, var fra 2015, hvor deres standardrate var mellem 3 og 4%.
hvis de skal anlægge sag mod en låntager, vil begge virksomheder opkræve 40% af det inddrevne beløb. Lending Club reducerer dette tal til 30%, hvis de inddriver midler uden retssager, men bestemmer, at der kan være andre gebyrer involveret. De giver ingen yderligere oplysninger om, hvad disse gebyrer kan være.
runde fem resultater-ret jævnt, selvom Prosper kommer lidt frem på grund af en lavere standardrate og ingen tvetydige gebyrer for at huske hovedstolen.
så skal du investere i Prosper, LendingClub, begge eller ingen af dem?
fra det, vi har set, tilbyder virksomhederne lignende afkast, lignende standardsatser og lignende gebyrer. Lending Clubs større profil kan være et stærkt salgsargument for nogle, men med et minimumsgebyr på $1.000 er det en beslutning, der kræver en vis tanke.
ikke kun yder begge virksomheder usikrede lån, men dine investeringer er ikke FDIC-forsikrede. Der er ingen garanti for, at du får alle eller nogen af dine penge tilbage, hvis det værste sker. Hvis du er en person, der søger højere afkast, er du sandsynligvis ude af held med begge platforme.
så hvad er et godt alternativ?
i en kamp mellem gamle og forældede modeller til investering som Prosper vs. LendingClub er der nogle gange ingen rigtige vindere.
hvis du ikke er tilfreds med risikoen forbundet med usikrede peer-to-peer-lån, er der altid mulighed for sikrede lån. Eller lån, der understøttes af et materielt aktiv.
vores virksomhed, Constant, Letter cryptocurrency-backed P2P lån. Låntagere sat op dollar svarende til 150% af lånebeløbet til at modtage lånet. Låntagere behøver aldrig at bekymre sig om deres kredit score. Og investorer behøver ikke at bekymre sig om misligholdelser, da der er mere end nok sikkerhedsstillelse, der støtter lånet.
med hensyn til afkast kan du tjene en solid 4% APY med en Flekskonto. Dette giver dig konsekvent afkast fra en udlånspool med når som helst udbetalinger og ingen gebyrer. Alternativt kan du med vores crypto-backed mulighed tjene mellem 7% og 7.5% garanteret rente. Dette afhænger af lånets løbetid (minimum 30 dage).
hvis du leder efter en sund balance mellem risiko og belønning, er det fornuftigt at tjekke os ud. Du kan komme i gang med så lidt som $50 over bare 30 dage.