Pokud vaše podnikání má někdy zakoupili komerční obecné odpovědnosti politiky, pak jste pravděpodobně narazili obecné odpovědnosti třídy kód, který byl přidělen k vašemu podnikání. Možná jste nevěděli, že kód třídy, který byl přiřazen vaší firmě, měl velmi reálný dopad na to, kolik jste nakonec zaplatili za svou politiku CGL.
Komerční obecné odpovědnosti třída kódy jsou přiřazeny k podnikání pojišťoven založené na průmyslu představují jedny z nejčastějších nebezpečí a rizika, která jsou spojena s tímto průmyslem. Výzkumu, který jde do přiřazení těchto kódů slouží k tomu, aby bylo jednodušší pro pojišťovny předpovídají ztráty společnosti působící v určitých odvětvích lze očekávat, že vzniknou po nastavenou dobu, která dále pomáhá pojistitelé stanovit odpovídající pojistné pro poskytování všeobecné pojištění odpovědnosti za škodu pro podniky.
Tento klasifikační systém byl vytvořen Mezinárodní Organizací pro Standardizaci (ISO), aby skupina podniků do skupin, které odrážejí společné rizika spojená s každou skupinou, proces, který je standardizován přiřazením 5-místný kód, který popisuje odvětví podnikatelské činnosti.
proč jsou obecné kódy tříd odpovědnosti důležité?
pokud jste si všimli, že se vaše sazby CGL nedávno zvýšily, měli byste určitě zkontrolovat, zda nedošlo k nedávným změnám kódu třídy, který byl vaší firmě přidělen pojistitelem.
je zřejmé, že kódy tříd jsou důležité, protože nakonec určují, kolik budete platit za své komerční pojištění obecné odpovědnosti. Poskytují pojistitelům dávku objektivity a zavádějí vyšší úroveň standardizace a přesnosti procesu stanovení pojistného pro podniky.
pojišťovny berou tento proces velmi vážně, protože jejich finanční úspěch závisí na správné klasifikaci klientů. Na jedné straně, pokud se předražení podniků pro pojištění riskují, že ztratí klienty a na druhou stranu, není to nabíjení dost by mohlo vést k pojistitel ztrácí peníze, když se jejich příjem z pojistného nelze pokrýt částku, kterou je třeba zaplatit za pohledávky.
to je důvod, proč pojišťovny provést velmi podrobný výzkum při vytváření třídy kódů, přičemž není jediný průmysl, rizika a nebezpečí v úvahu, ale zabil další obchodní vlastnosti, stejně, včetně, ale není omezen na výplatní listině společnosti, hrubý obrat, velikost majetku, počet zaměstnanců, a mnohem více.
jak pojišťovny používají kódy tříd?
Chcete-li zopakovat, účelem vytvoření tohoto klasifikačního systému bylo, aby pojišťovny mohly seskupit podniky, které pojišťují, aby sazba pro každou třídu jasně odrážela rizika a rizika, která mají tyto podniky společné.
pochopení účelu a významu obecných kódů tříd odpovědnosti v zásadě usnadňuje pochopení procesu upisování obecně.
primárním cílem upisování je najít rovnováhu mezi obchodní expozice vůči rizikům a pojistné pojišťovny budou účtovat podniku poskytnout krytí těchto rizik. To znamená, že základem upisování je schopnost správně klasifikovat podniky tak, aby expozice odpovídala prémii.
Pojišťovny mohou odmítnout krytí podnikání, protože jeho kód třídy, a oni jsou také zdarma přidat vyloučení do pokrytí, které nabízejí, což znamená, že si mohou vybrat popřít pokrytí pro konkrétní rizika a škody vyplývající z činností, které nejsou zahrnuty do podnikání je kód třídy.
představte si například, že vlastníte autosalon a nedávno jste si zakoupili pojištění obecné odpovědnosti za vaši firmu. Později téhož roku se rozhodnete přidat auto opravy služby do vašeho podnikání. Pokud vy nebo některý z vašich pracovníků zraní opravy aut, tam je dobrá šance, že váš pojistitel nemusí pokrýt vaše tvrzení, protože ztráta byla přímým důsledkem vy a vaši zaměstnanci provádějící úkoly mimo vaše politika je přiřazen kód třídy.
Jak Klasifikační Kódy Vliv na Ceny, Prémie a Pokrytí
Jak jsme již zmínili, systém hodnocení, který se používá k výpočtu obecné odpovědnosti pojistného používá klasifikace a systém hodnocení vyvinutý ISO. Pojďme se hlouběji podívat do faktorů, které jdou do stanovení pojistné, že vaše firma bude muset zaplatit za CGL pojištění.
první, o kterém jsme již podrobně diskutovali, je klasifikační kód vaší firmy, který odráží odvětví vašeho podnikání a typ operace, kterou provozujete. Je také důležité si uvědomit, že povaha vaší činnosti by mohlo vést k vaše podnikání být přiřazena více než jedné klasifikaci, se pro například, pokud jste oba vyrábět a prodávat vaše produkty, vaše podnikání může mít jednu klasifikace pro obchodní/maloobchodní aspekt své činnosti a jeden pro výrobní aspekt.
sazby jsou dalším prvkem, který pojišťovny berou v úvahu. Zatímco klasifikační kódy poskytují pocit jednotnosti v procesu, sazby jsou jiný příběh, protože se mohou značně lišit od pojistitele k pojistiteli. Někteří budou používat údaje týkající se ztráty náklady, které obdržely od ISO vytvořit své sazby, zatímco ostatní pojišťovny mají nezávislý proces, že budou procházet vnitřně přijít s jejich vlastní sazby.
Nicméně, jeden konstantní podniky se mohou spolehnout na je, že jejich sazby budou vždy odrážet limity, které si vybrali pro jejich pokrytí, takže čím vyšší limit, tím vyšší je vaše rychlost. Dalším důležitým aspektem sazeb je, že pro pojištění obecné odpovědnosti se počítají dvě samostatné sazby; jeden pro pokrytí prostor a provozů a jeden pro produkty a dokončené pracovní pokrytí.
- pokrytí prostor a provozů: toto pokrytí se týká nároků na zranění a škody na majetku způsobené nehodami, ke kterým došlo na vašem obchodním majetku. Tvrzení o skluzu a pádu by bylo dobrým příkladem typu nároku, který by byl pokryt pokrytím prostor a operací CGL.
- produkty a pokrytí dokončené práce: toto krytí se vztahuje na nároky třetích stran související se škodami nebo zraněními způsobenými vadnou prací nebo vadnými výrobky. Společnosti, které vyrábějí, distribuují a prodávají své vlastní produkty chtít podívat do specializované pojištění odpovědnosti za výrobek, aby se ujistil, že jsou řádně zahrnuty, pokud nárok vzniká, vzhledem k tomu, že podle nedávné studie, medián výplaty pro porotu, cena je o $1,5 milionu pro odpovědnost za vady související nároky.
konečným prvkem hodnocení CGL je expoziční základna, která také velmi závisí na vašem oboru a konkrétních operacích. To je základ, na který sazby budou použity k určení prémie, kterou budete platit za vaši obecnou politiku odpovědnosti. V závislosti na vaší činnosti a odvětví, vaše expozice základna by mohla být příjmy, velikost vašeho obchodního majetku, umístění vašeho podnikání, počet zaměstnanců, člověk hodin, předpokládané mzdy, a více.
prodej bývá oblíbeným aspektem vašeho podnikání, který pojišťovny vezmou v úvahu při určování sazeb a pojistného souvisejících s klasifikací. Běžný vzorec, který se používá, je hrubý prodej dělený 1 000, poté vynásobený sazbou.
Takže, pokud vaše prostory a operace sazba je $2 a odhadované hrubé tržby za rok jsou $2,000,000, vaše prémie by být $2 x ($2,000,000 / 1,000) = prémii 4000 dolarů.
a Konečně, je důležité si uvědomit, že klasifikace kódy neomezují v CGL pokrytí v žádném případě, a že vaše pojišťovna bude moci zavést omezení pro politiku změnou a přidáním vyloučení, omezení, podmínky a další aspekty pojištění dohody, které považují za nutné změnit.
Chcete-li se dozvědět více o koupi správného komerčního pojištění obecné odpovědnosti za vaši firmu, obraťte se kdykoli na některého z našich odborných makléřů.