Si su empresa ha comprado alguna vez una póliza de responsabilidad comercial general, es probable que haya encontrado un código de clase de responsabilidad general asignado a su empresa. Lo que tal vez no sabía es que el código de clase que se asignó a su negocio tuvo un impacto muy real en cuánto terminó pagando por su póliza de CGL.
Los códigos de clase de responsabilidad comercial general son asignados a las empresas por las compañías de seguros basadas en la industria para representar algunos de los peligros y riesgos más comunes asociados con esa industria. La investigación que se lleva a cabo para asignar estos códigos sirve para que sea más fácil para las aseguradoras predecir las pérdidas que las compañías que trabajan en industrias específicas pueden esperar incurrir en un período de tiempo determinado, lo que ayuda a las aseguradoras a establecer una prima adecuada para proporcionar cobertura de responsabilidad general a las empresas.
Este sistema de clasificación fue creado por la Organización Internacional de Normalización (ISO), con el fin de agrupar las empresas en clasificaciones que reflejen los riesgos comunes asociados con cada grupo, un proceso que se estandariza mediante la asignación de un código de 5 dígitos que describe la industria de la empresa en particular.
¿Por qué son importantes los Códigos de Clase de Responsabilidad General?
Si ha notado que sus tarifas de CGL han aumentado recientemente, definitivamente debe verificar si ha habido cambios recientes en el código de clase que su aseguradora ha asignado a su negocio.
Obviamente, los códigos de clase son importantes porque en última instancia determinan cuánto pagará por su seguro de responsabilidad civil general comercial. Proporcionan a las aseguradoras una dosis de objetividad e introducen un mayor nivel de estandarización y precisión en el proceso de fijación de primas de seguros para las empresas.
Las aseguradoras se toman este proceso muy en serio porque su éxito financiero depende de clasificar adecuadamente a los clientes. Por un lado, si cobran de más a las empresas por el seguro, corren el riesgo de perder clientes y, por otro lado, no cobrar lo suficiente podría llevar a la aseguradora a perder dinero cuando sus ingresos por primas no pueden cubrir la cantidad que necesitan para pagar por las reclamaciones.
Es por eso que las aseguradoras realizan una investigación muy detallada al crear códigos de clase, teniendo en cuenta no solo los riesgos y peligros de la industria, sino también una serie de otras características comerciales, que incluyen, entre otras, la nómina de la compañía, las ventas brutas, el tamaño de la propiedad, el número de empleados y mucho más.
¿Cómo Utilizan Las Aseguradoras los Códigos de Clase?
Para reiterar, el propósito de crear este sistema de clasificación era que las aseguradoras pudieran agrupar las empresas que aseguraban para que la tarifa para cada clase reflejara claramente los riesgos y peligros que esas empresas tienen en común.
En esencia, comprender el propósito y la importancia de los códigos de clase de responsabilidad general le facilita comprender el proceso de suscripción en general.
El objetivo principal de la suscripción es encontrar un equilibrio entre la exposición de la empresa a los riesgos y las aseguradoras de primas que cobrarán a la empresa para proporcionar cobertura para estos riesgos. Esto significa que la base de la suscripción es poder clasificar adecuadamente las empresas para que la exposición coincida con la prima.
Las compañías de seguros pueden denegar la cobertura a una empresa debido a su código de clase, y también son libres de agregar exclusiones a la cobertura que ofrecen, lo que significa que pueden optar por denegar la cobertura por riesgos y daños específicos resultantes de actividades que no están cubiertas por el código de clase de la empresa.
Por ejemplo, imagine que posee un concesionario de automóviles y ha comprado recientemente un seguro de responsabilidad civil general para su negocio. Más tarde ese año, decide agregar servicios de reparación de automóviles a su negocio. Si usted o uno de sus trabajadores se lesiona reparando automóviles, es muy probable que su aseguradora no cubra sus reclamos porque la pérdida fue el resultado directo de que usted y sus empleados realizaran tareas fuera del código de clase asignado a su póliza.
Cómo afectan los Códigos de clasificación a las Tarifas, Primas y Cobertura
Como ya hemos mencionado, el sistema de clasificación que se utiliza para calcular las primas de responsabilidad general utiliza el sistema de clasificación y clasificación desarrollado por la ISO. Echemos un vistazo más profundo a los factores que determinan la prima que su empresa tendrá que pagar por el seguro CGL.
El primero que ya hemos discutido en profundidad, cuál es el código de clasificación de su negocio, que refleja la industria de su negocio y el tipo de operación que está ejecutando. También es importante tener en cuenta que la naturaleza de sus operaciones podría llevar a que a su empresa se le asigne más de una clasificación, por ejemplo, si produce y vende sus productos, su empresa podría tener una clasificación para el aspecto comercial/minorista de sus operaciones y una para el aspecto de fabricación.Las tarifas
son el siguiente elemento que las aseguradoras tienen en cuenta. Si bien los códigos de clasificación proporcionan una sensación de uniformidad en el proceso, las tarifas son una historia diferente porque pueden variar mucho de una aseguradora a otra. Algunos utilizarán datos relacionados con los costos de pérdida que han recibido de la ISO para crear sus tarifas, mientras que otras aseguradoras tienen un proceso independiente que pasarán internamente para crear sus propias tarifas.
Sin embargo, una constante con la que las empresas pueden contar es que sus tarifas siempre reflejarán los límites que han elegido para su cobertura, por lo que cuanto mayor sea su límite, mayor será su tarifa. Otro aspecto importante de las tarifas es que se calculan dos tarifas separadas para el seguro de responsabilidad civil general; uno para cobertura de locales y operaciones y otro para cobertura de productos y trabajo terminado.
- Cobertura de locales y operaciones: Esta cobertura se refiere a reclamaciones por lesiones corporales y daños a la propiedad causados por accidentes ocurridos en la propiedad de su empresa. Un reclamo por resbalones y caídas sería un buen ejemplo de un tipo de reclamo que estaría cubierto por la cobertura CGL de locales y operaciones.
- Productos y cobertura de trabajo completado: Esta cobertura se aplica a reclamaciones de terceros relacionadas con daños o lesiones resultantes de trabajos defectuosos o productos defectuosos. Las empresas que fabrican, distribuyen y venden sus propios productos podrían querer buscar un seguro de responsabilidad de productos especializado para asegurarse de que estén cubiertos adecuadamente si surge una reclamación, teniendo en cuenta que, según un estudio reciente, el pago medio de un premio del jurado es de aproximadamente $1.5 millones para reclamaciones relacionadas con la responsabilidad de productos.
El elemento final de la clasificación CGL es la base de exposición, que también depende en gran medida de su industria y operaciones específicas. Esta es la base a la que se aplicarán las tarifas para determinar la prima que pagará por su póliza de responsabilidad general. Dependiendo de su operación y su industria, su base de exposición podría ser los ingresos, el tamaño de la propiedad de su negocio, la ubicación de su negocio, el número de empleados, las horas de trabajo, la nómina proyectada y más.
Las ventas tienden a ser un aspecto popular de su negocio que las aseguradoras tendrán en cuenta al determinar las tarifas y primas relacionadas con las clasificaciones. Una fórmula común que se utiliza es ventas brutas divididas por 1,000, luego multiplicadas por la tasa.
Por lo tanto, si su tarifa de instalaciones y operaciones es de 2 2 y sus ventas brutas estimadas para el año son de 2 2,000,000, su prima sería de 2 2 x (2 2,000,000 / 1,000) = una prima de 4 4,000.
Finalmente, es importante recordar que los códigos de clasificación no restringen su cobertura de CGL de ninguna manera y que su aseguradora podrá imponer restricciones para la póliza cambiando y agregando exclusiones, limitaciones, condiciones y cualquier otro aspecto del acuerdo de seguro que consideren necesario alterar.
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