jos yrityksesi on joskus ostanut kaupallisen yleisen vastuuvakuutuksen, olet todennäköisesti törmännyt yleiseen vastuuvakuutusluokan koodiin, joka on annettu yrityksellesi. Mitä et ehkä tiennyt on, että luokan koodi, joka oli määritetty yrityksesi oli hyvin todellinen vaikutus kuinka paljon päädyit maksamaan CGL politiikka.
vakuutusyhtiöt antavat yrityksille toimialakohtaisia kaupallisia yleisvastuuluokan koodeja, jotka kuvaavat toimialaan liittyviä yleisimpiä vaaroja ja riskejä. Näiden koodien määrittämiseen liittyvä tutkimus helpottaa vakuutuksenantajien ennustamista tappioista, joita tietyillä toimialoilla työskentelevät yritykset voivat odottaa aiheutuvan tietyn ajan kuluessa, mikä edelleen auttaa vakuutuksenantajia asettamaan asianmukaisen palkkion yleisen vastuun kattamiseksi yrityksille.
Kansainvälinen standardointijärjestö (ISO) loi tämän luokittelujärjestelmän ryhmitelläkseen yritykset luokituksiin, jotka vastaavat kuhunkin ryhmään liittyviä yhteisiä riskejä.tämä prosessi on standardoitu antamalla 5-numeroinen koodi, joka kuvaa tietyn liiketoiminnan toimialaa.
miksi Yleisvastuuluokan koodit ovat tärkeitä?
jos olet huomannut, että CGL-hintasi ovat viime aikoina nousseet, kannattaa tarkistaa, onko vakuutuksenantajasi yrityksellesi määrittämässä luokkakoodissa tapahtunut muutoksia.
luokkakoodit ovat luonnollisesti tärkeitä, koska ne viime kädessä määräävät, kuinka paljon maksat kaupallisesta yleisvastuuvakuutuksestasi. Ne tarjoavat vakuutuksenantajille annoksen objektiivisuutta ja lisäävät yritysten vakuutusmaksujen vahvistamisprosessia.
vakuutusyhtiöt suhtautuvat tähän prosessiin erittäin vakavasti, koska niiden taloudellinen menestys riippuu asiakkaiden asianmukaisesta luokittelusta. Toisaalta, jos ne veloittavat liikaa yrityksiltä vakuutuksista, ne ovat vaarassa menettää asiakkaita, ja toisaalta, veloituksen puute voi johtaa siihen, että vakuutuksenantaja menettää rahaa, kun heidän vakuutusmaksutulonsa eivät voi kattaa määrää, jonka he tarvitsevat korvausvaatimusten maksamiseen.
siksi vakuutusyhtiöt tekevät hyvin yksityiskohtaista tutkimusta luodessaan luokkakoodeja, ottaen huomioon toimialan riskien ja vaarojen lisäksi myös liudan muita liiketoiminnan ominaisuuksia, mukaan lukien, mutta ei rajoittuen, yrityksen palkanlaskenta, bruttomyynti, kiinteistön koko, työntekijöiden lukumäärä ja paljon muuta.
miten vakuutusyhtiöt käyttävät Luokkakoodeja?
toistan, että luokitusjärjestelmän perustamisen tarkoituksena oli, että vakuutuksenantajat voisivat ryhmitellä vakuutuksensa kohteena olevat yritykset, jotta kunkin luokan verokanta vastaisi selkeästi näitä yrityksiä yhdistäviä riskejä ja vaaroja.
yleisvastuuluokan koodien tarkoituksen ja merkityksen ymmärtäminen helpottaa olennaisesti merkintäsitoumusprosessin yleistä ymmärtämistä.
vakuutustoiminnan ensisijaisena tavoitteena on löytää tasapaino yrityksen riskiriskin ja vakuutusmaksuvastuunantajien laskutuksen välillä näiden riskien kattamiseksi. Tämä tarkoittaa sitä, että merkintäsitoumusten perusta pystyy luokittelemaan yritykset asianmukaisesti niin, että vastuu vastaa vakuutusmaksua.
vakuutusyhtiöt voivat evätä vakuutusturvan yritykseltä sen luokkakoodin vuoksi, ja ne voivat myös vapaasti lisätä poissulkemisia tarjoamaansa vakuutusturvaan, mikä tarkoittaa, että ne voivat halutessaan evätä vakuutusturvan sellaisten erityisten riskien ja vahinkojen varalta, jotka johtuvat liiketoiminnasta, jota yrityksen luokkakoodi ei kata.
kuvittele esimerkiksi, että omistat autokaupan ja olet äskettäin ostanut yrityksellesi yleisen vastuuvakuutuksen. Myöhemmin samana vuonna, päätät lisätä automaattinen korjauspalvelut yrityksesi. Jos sinä tai joku työntekijöistäsi loukkaantuu korjaamalla autoja, on hyvä mahdollisuus, että vakuutuksenantaja ei ehkä kata korvausvaatimuksiasi, koska menetys oli suora seuraus sinulle ja työntekijöillesi, jotka suorittavat politiikkasi antaman luokkakoodin ulkopuolisia tehtäviä.
kuinka Luokituskoodit vaikuttavat korkoihin, vakuutusmaksuihin ja kattavuuteen
kuten olemme jo maininneet, luokitusjärjestelmässä, jota käytetään yleisten vakuutusmaksujen laskemiseen, käytetään ISO: n kehittämää luokitusjärjestelmää. Katsotaanpa tarkemmin tekijöitä, jotka menevät määritettäessä palkkio, että yrityksesi on menossa on maksettava CGL vakuutus.
ensimmäinen, josta olemme jo keskustelleet perusteellisesti, on yrityksesi luokittelukoodi, joka kuvastaa yrityksesi toimialaa ja sitä, minkä tyyppistä toimintaa pyörität. On myös tärkeää huomata, että toiminnan luonne voi johtaa siihen, että yrityksellesi annetaan useampi kuin yksi luokitus, esimerkiksi, jos sekä tuotat että myyt tuotteitasi, yritykselläsi voi olla yksi luokitus liiketoimintojen kaupalliselle/vähittäismyyntinäkökulmalle ja yksi valmistusnäkökulmalle.
vakuutuksenantajat ottavat seuraavaksi huomioon hinnat. Vaikka luokittelukoodit antavat tunteen yhdenmukaisuudesta prosessissa, hinnat ovat eri asia, koska ne voivat vaihdella suuresti vakuutuksenantajasta toiseen. Jotkut käyttävät tietoja, jotka liittyvät tappiokustannuksiin, että he ovat saaneet ISO luoda niiden hinnat, kun taas muut vakuutusyhtiöt on riippumaton prosessi, että he käyvät läpi sisäisesti keksiä omia hintoja.
yritykset voivat kuitenkin jatkuvasti luottaa siihen, että niiden hinnat heijastavat aina rajoja, jotka ne ovat valinneet kattavuudelle, joten mitä korkeampi raja, sitä korkeampi korko. Toinen tärkeä osa verokantaa on se, että yleisvastuuvakuutukselle lasketaan kaksi erillistä verokantaa; yksi toimitilojen ja toimintojen kattavuutta ja yksi tuotteita ja päätökseen työn kattavuus.
- toimitilat ja toiminnot kattavuus: Tämä kattavuus koskee väitteitä liikekiinteistössäsi sattuneiden tapaturmien aiheuttamista ruumiinvammoista ja omaisuusvahingoista. Liukastumis-ja putoamisvaade olisi hyvä esimerkki vaatetyypistä, joka kuuluisi toimitilojen ja toimintojen CGL-kattavuuteen.
- tuotteet ja päättynyt työn kattavuus: Tämä kattavuus koskee kolmannen osapuolen vaateita, jotka liittyvät viallisesta työstä tai viallisista tuotteista johtuviin vahinkoihin tai vammoihin. Yritykset, jotka valmistavat, jakelevat ja myyvät omia tuotteitaan, haluavat ehkä tutkia erikoistuneita tuotevastuuvakuutuksia varmistaakseen, että ne on asianmukaisesti katettu, jos korvausvaatimus syntyy, ottaen huomioon, että tuoreen tutkimuksen mukaan tuomariston palkinnon mediaani on noin 1,5 miljoonaa dollaria tuotevastuuseen liittyvistä korvausvaatimuksista.
CGL-luokituksen viimeinen elementti on altistuspohja, joka riippuu myös suuresti toimialastasi ja erityisistä toiminnoistasi. Tämä on perusta, johon hinnat aiotaan soveltaa, jotta voidaan määrittää palkkio aiot maksaa oman yleisen vastuun politiikkaa. Riippuen toiminnastasi ja toimialastasi, altistuspohjasi voi olla liikevaihto, liikekiinteistösi koko, yrityksesi sijainti, työntekijöiden määrä, työtunnit, ennustettu palkanlaskenta ja paljon muuta.
myynti on yleensä suosittu liiketoiminnan osa-alue, jonka vakuutusyhtiöt ottavat huomioon määrittäessään luokituksiin liittyviä hintoja ja vakuutusmaksuja. Yleinen kaava, jota käytetään, on bruttomyynti jaettuna 1000: lla ja sitten kerrottuna kertoimella.
joten jos toimitilojen ja toiminnan hinta on $2 ja arvioitu brutto myynti vuonna $ 2,000,000, palkkio olisi $2 x ($2,000,000 / 1,000) = palkkio $4,000.
lopuksi on tärkeää muistaa, että luokituskoodit eivät rajoita CGL-kattavuutta millään tavalla ja että vakuutuksenantaja voi asettaa rajoituksia vakuutussopimukselle muuttamalla ja lisäämällä poikkeuksia, rajoituksia, ehtoja ja muita vakuutussopimukseen liittyviä seikkoja, joita se pitää tarpeellisina muuttaa.
jos haluat lisätietoja oikean kaupallisen yleisen vastuuvakuutuksen ostamisesta yrityksellesi, ota milloin tahansa yhteyttä asiantuntijoihimme.