Si votre entreprise a déjà souscrit une police de responsabilité civile générale des entreprises, vous êtes probablement tombé sur un code de classe de responsabilité civile générale qui a été attribué à votre entreprise. Ce que vous ne saviez peut-être pas, c’est que le code de classe attribué à votre entreprise a eu un impact très réel sur le montant que vous avez fini par payer pour votre police CGL.
Les codes de classe de responsabilité civile générale des entreprises sont attribués aux entreprises par les compagnies d’assurance en fonction de l’industrie pour représenter certains des dangers et risques les plus courants associés à cette industrie. La recherche qui consiste à attribuer ces codes permet aux assureurs de prévoir plus facilement les pertes que les entreprises travaillant dans des secteurs spécifiques peuvent s’attendre à subir sur une période déterminée, ce qui aide les assureurs à établir une prime appropriée pour fournir une couverture de responsabilité civile générale aux entreprises.
Ce système de classification a été créé par l’Organisation internationale de normalisation (ISO), afin de regrouper les entreprises dans des classifications qui reflètent les risques communs associés à chaque groupe, un processus qui est normalisé en attribuant un code à 5 chiffres qui décrit l’industrie de l’entreprise en question.
Pourquoi les codes de classe de responsabilité générale sont-ils importants?
Si vous avez remarqué que vos tarifs CGL ont récemment augmenté, vous devez absolument vérifier s’il y a eu des changements récents au code de classe qui a été attribué à votre entreprise par votre assureur.
De toute évidence, les codes de classe sont importants car ils déterminent en fin de compte le montant que vous paierez pour votre assurance responsabilité civile générale commerciale. Ils apportent aux assureurs une dose d’objectivité et introduisent un niveau plus élevé de standardisation et de précision dans le processus de fixation des primes d’assurance pour les entreprises.
Les assureurs prennent ce processus très au sérieux, car leur succès financier dépend d’une bonne classification des clients. D’une part, s’ils surchargent les entreprises pour l’assurance, ils courent le risque de perdre des clients et, d’autre part, ne pas facturer suffisamment pourrait faire perdre de l’argent à l’assureur lorsque ses revenus de primes ne peuvent couvrir le montant qu’ils doivent payer pour les réclamations.
C’est pourquoi les assureurs effectuent des recherches très détaillées lors de la création de codes de classe, en tenant compte non seulement des risques et des dangers de l’industrie, mais également d’un grand nombre d’autres caractéristiques commerciales, y compris, sans s’y limiter, la masse salariale de l’entreprise, les ventes brutes, la taille de la propriété, le nombre d’employés et bien plus encore.
Comment Les Assureurs Utilisent-Ils Les Codes De Classe?
Pour réitérer, l’objectif de la création de ce système de classification était de permettre aux assureurs de regrouper les entreprises qu’ils assurent afin que le taux de chaque catégorie reflète clairement les risques et les dangers que ces entreprises ont en commun.
Essentiellement, la compréhension de l’objet et de l’importance des codes de catégorie de responsabilité civile générale vous permet de comprendre plus facilement le processus de souscription en général.
L’objectif principal de la souscription est de trouver un équilibre entre l’exposition de l’entreprise aux risques et les primes que les assureurs vont facturer à l’entreprise pour assurer la couverture de ces risques. Cela signifie que la base de la souscription est de pouvoir classer correctement les entreprises afin que l’exposition corresponde à la prime.
Les compagnies d’assurance peuvent refuser une couverture à une entreprise en raison de son code de classe, et elles sont également libres d’ajouter des exclusions à la couverture qu’elles offrent, ce qui signifie qu’elles peuvent choisir de refuser une couverture pour des risques et des dommages spécifiques résultant d’activités qui ne sont pas couvertes par le code de classe de l’entreprise.
Par exemple, imaginez que vous êtes propriétaire d’un concessionnaire automobile et que vous avez récemment souscrit une assurance responsabilité civile générale pour votre entreprise. Plus tard cette année-là, vous décidez d’ajouter des services de réparation automobile à votre entreprise. Si vous ou l’un de vos travailleurs êtes blessé en réparant des voitures, il y a de fortes chances que votre assureur ne couvre pas vos réclamations parce que la perte est le résultat direct de l’exécution par vous et vos employés de tâches en dehors du code de classe attribué à votre police.
Comment les codes de classification Affectent les taux, les primes et la couverture
Comme nous l’avons déjà mentionné, le système de notation utilisé pour calculer les primes de responsabilité civile générale utilise le système de classification et de notation développé par l’ISO. Examinons de plus près les facteurs qui déterminent la prime que votre entreprise devra payer pour une assurance CGL.
Le premier que nous avons déjà discuté en profondeur, qui est le code de classification de votre entreprise, qui reflète l’industrie de votre entreprise et le type d’opération que vous exécutez. Il est également important de noter que la nature de vos opérations pourrait amener votre entreprise à se voir attribuer plus d’une classification, par exemple, si vous produisez et vendez vos produits, votre entreprise pourrait avoir une classification pour l’aspect commercial / détail de vos opérations et une pour l’aspect fabrication.
Les taux sont le prochain élément pris en compte par les assureurs. Bien que les codes de classification donnent un sentiment d’uniformité dans le processus, les taux sont une autre histoire, car ils peuvent varier considérablement d’un assureur à l’autre. Certains utiliseront les données relatives aux coûts de perte qu’ils ont reçus de l’ISO pour créer leurs tarifs, tandis que d’autres assureurs ont un processus indépendant qu’ils suivront en interne pour élaborer leurs propres tarifs.
Cependant, une constante sur laquelle les entreprises peuvent compter est que leurs taux refléteront toujours les limites qu’elles ont choisies pour leur couverture, donc plus votre limite est élevée, plus votre taux est élevé. Un autre aspect important des taux est que deux taux distincts sont calculés pour l’assurance responsabilité civile générale; un pour la couverture des locaux et des opérations et un pour la couverture des produits et des travaux terminés.
- Couverture des locaux et des opérations: Cette couverture concerne les réclamations pour blessures corporelles et dommages matériels causés par des accidents survenus sur les biens de votre entreprise. Une réclamation de glissement et de chute serait un bon exemple d’un type de réclamation qui serait couvert par la couverture CGL des locaux et des opérations.
- Garantie produits et travaux terminés : Cette garantie s’applique aux réclamations de tiers liées à des dommages ou des blessures résultant de travaux défectueux ou de produits défectueux. Les entreprises qui fabriquent, distribuent et vendent leurs propres produits pourraient vouloir se tourner vers une assurance spécialisée en responsabilité du fait des produits pour s’assurer qu’elles sont correctement couvertes en cas de réclamation, étant donné que, selon une étude récente, le paiement médian pour un prix du jury est d’environ 1,5 million de dollars pour les réclamations liées à la responsabilité du fait des produits.
Le dernier élément de la classification CGL est la base d’exposition, qui dépend également grandement de votre industrie et de vos opérations spécifiques. C’est la base sur laquelle les taux seront appliqués afin de déterminer la prime que vous allez payer pour votre police de responsabilité générale. Selon votre activité et votre secteur d’activité, votre base d’exposition pourrait être les revenus, la taille de l’immeuble de votre entreprise, l’emplacement de votre entreprise, le nombre d’employés, les heures de travail, la masse salariale projetée, etc.
Les ventes ont tendance à être un aspect populaire de votre entreprise que les assureurs prendront en compte lors de la détermination des taux et des primes liés aux classifications. Une formule courante utilisée est le chiffre d’affaires brut divisé par 1 000, puis multiplié par le taux.
Donc, si le taux de vos locaux et de vos opérations est de 2 $ et que vos ventes brutes estimées pour l’année sont de 2 000 000 $, votre prime serait de 2 x (2 000 000 / / 1 000 /) = une prime de 4 000 $.
Enfin, il est important de se rappeler que les codes de classification ne restreignent en rien votre couverture CGL et que votre assureur pourra imposer des restrictions à la police en modifiant et en ajoutant des exclusions, des limitations, des conditions et tout autre aspect de la convention d’assurance qu’il jugera nécessaire de modifier.
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