Wenn Ihr Unternehmen jemals eine allgemeine Haftpflichtversicherung erworben hat, sind Sie wahrscheinlich auf einen allgemeinen Haftpflichtklassencode gestoßen, der Ihrem Unternehmen zugewiesen wurde. Was Sie vielleicht nicht gewusst haben, ist, dass der Klassencode, der Ihrem Unternehmen zugewiesen wurde, einen sehr realen Einfluss darauf hatte, wie viel Sie für Ihre CGL-Richtlinie bezahlt haben.
Commercial General Liability Class Codes werden Unternehmen von Versicherungsunternehmen auf der Grundlage der Branche zugewiesen, um einige der häufigsten Gefahren und Risiken darzustellen, die mit dieser Branche verbunden sind. Die Forschung, die in die Zuweisung dieser Codes eingeht, dient dazu, Versicherern die Vorhersage von Verlusten zu erleichtern, mit denen Unternehmen, die in bestimmten Branchen tätig sind, über einen bestimmten Zeitraum rechnen können.
Dieses Klassifizierungssystem wurde von der Internationalen Organisation für Normung (ISO) erstellt, um Unternehmen in Klassifikationen zu gruppieren, die die mit jeder Gruppe verbundenen gemeinsamen Risiken widerspiegeln. Ein Prozess, der standardisiert wird, indem ein 5-stelliger Code zugewiesen wird, der die Branche des jeweiligen Unternehmens beschreibt.
Warum sind allgemeine Haftungsklassencodes wichtig?
Wenn Sie bemerkt haben, dass Ihre CGL-Raten kürzlich gestiegen sind, sollten Sie auf jeden Fall überprüfen, ob der Klassencode, der Ihrem Unternehmen von Ihrem Versicherer zugewiesen wurde, kürzlich geändert wurde.
Offensichtlich sind Klassencodes wichtig, da sie letztendlich bestimmen, wie viel Sie für Ihre gewerbliche Haftpflichtversicherung bezahlen. Sie bieten Versicherern eine Dosis Objektivität und führen zu einem höheren Maß an Standardisierung und Genauigkeit bei der Festlegung von Versicherungsprämien für Unternehmen.
Versicherer nehmen diesen Prozess sehr ernst, da ihr finanzieller Erfolg von der richtigen Klassifizierung der Kunden abhängt. Auf der einen Seite, wenn sie Unternehmen für Versicherungen überladen, laufen sie Gefahr, Kunden zu verlieren, und auf der anderen Seite, Wenn sie nicht genug verlangen, könnte dies dazu führen, dass der Versicherer Geld verliert, wenn sein Prämieneinkommen nicht den Betrag decken kann, den er für Ansprüche auszahlen muss.
Aus diesem Grund führen Versicherer bei der Erstellung von Klassencodes sehr detaillierte Untersuchungen durch, die nicht nur Branchenrisiken und -gefahren berücksichtigen, sondern auch eine Reihe anderer Geschäftsmerkmale, einschließlich, aber nicht beschränkt auf die Gehaltsabrechnung des Unternehmens, den Bruttoumsatz, die Grundstücksgröße, die Anzahl der Mitarbeiter und vieles mehr.
Wie verwenden Versicherer Klassencodes?
Der Zweck der Schaffung dieses Klassifizierungssystems bestand darin, dass die Versicherer die von ihnen versicherten Unternehmen so gruppieren konnten, dass der Satz für jede Klasse die Risiken und Gefahren, die diese Unternehmen gemeinsam haben, klar widerspiegelt.
Im Wesentlichen erleichtert Ihnen das Verständnis des Zwecks und der Bedeutung allgemeiner Haftungsklassencodes das Verständnis des Zeichnungsprozesses im Allgemeinen.
Das Hauptziel des Underwritings besteht darin, ein Gleichgewicht zwischen dem Risiko des Unternehmens und den Prämienversicherern zu finden, die dem Unternehmen die Deckung dieser Risiken in Rechnung stellen. Dies bedeutet, dass die Grundlage des Underwritings darin besteht, Unternehmen so zu klassifizieren, dass das Exposure der Prämie entspricht.
Versicherungsgesellschaften können einem Unternehmen aufgrund seines Klassencodes die Deckung verweigern, und es steht ihnen auch frei, Ausschlüsse in die von ihnen angebotene Deckung aufzunehmen, was bedeutet, dass sie die Deckung für bestimmte Risiken und Schäden verweigern können, die sich aus Aktivitäten ergeben, die nicht durch den Klassencode des Unternehmens abgedeckt sind.
Stellen Sie sich beispielsweise vor, Sie besitzen ein Autohaus und haben kürzlich eine allgemeine Haftpflichtversicherung für Ihr Unternehmen abgeschlossen. Später in diesem Jahr beschließen Sie, Ihrem Unternehmen Autoreparaturdienste hinzuzufügen. Wenn Sie oder einer Ihrer Mitarbeiter bei der Reparatur von Autos verletzt werden, besteht eine gute Chance, dass Ihr Versicherer Ihre Ansprüche nicht abdeckt, da der Verlust direkt darauf zurückzuführen ist, dass Sie und Ihre Mitarbeiter Aufgaben außerhalb des zugewiesenen Klassencodes Ihrer Police ausführen.
Auswirkungen der Klassifizierungscodes auf Tarife, Prämien und Deckung
Wie bereits erwähnt, verwendet das Bewertungssystem zur Berechnung der allgemeinen Haftpflichtprämien das von der ISO entwickelte Klassifizierungs- und Bewertungssystem. Werfen wir einen genaueren Blick auf die Faktoren, die bei der Bestimmung der Prämie, die Ihr Unternehmen für die CGL-Versicherung zahlen muss, eine Rolle spielen.
Der erste, den wir bereits ausführlich besprochen haben, ist der Klassifizierungscode Ihres Unternehmens, der die Branche Ihres Unternehmens und die Art des Betriebs widerspiegelt, den Sie ausführen. Es ist auch wichtig zu beachten, dass die Art Ihres Betriebs dazu führen kann, dass Ihrem Unternehmen mehr als eine Klassifizierung zugewiesen wird, z. B. wenn Sie Ihre Produkte sowohl produzieren als auch verkaufen, hat Ihr Unternehmen möglicherweise eine Klassifizierung für den kommerziellen / Einzelhandelsaspekt Ihres Betriebs und eine für den Fertigungsaspekt.
Tarife sind das nächste Element, das Versicherer berücksichtigen. Während Klassifizierungscodes ein Gefühl der Einheitlichkeit im Prozess vermitteln, sind die Tarife eine andere Geschichte, da sie von Versicherer zu Versicherer stark variieren können. Einige verwenden Daten zu den Verlustkosten, die sie von der ISO erhalten haben, um ihre Tarife zu erstellen, während andere Versicherer einen unabhängigen Prozess haben, den sie intern durchlaufen, um ihre eigenen Tarife zu erstellen.
Eine Konstante, auf die sich Unternehmen verlassen können, ist jedoch, dass ihre Tarife immer die Grenzwerte widerspiegeln, die sie für ihre Abdeckung gewählt haben. Ein weiterer wichtiger Aspekt der Tarife ist, dass für die allgemeine Haftpflichtversicherung zwei separate Tarife berechnet werden; eine für die Abdeckung von Räumlichkeiten und Betrieb sowie eine für die Abdeckung von Produkten und abgeschlossenen Arbeiten.
- Abdeckung von Räumlichkeiten und Betrieb: Diese Abdeckung bezieht sich auf Ansprüche wegen Körperverletzung und Sachschäden, die durch Unfälle auf Ihrem Geschäftsgrundstück verursacht wurden. Ein Slip-and-Fall-Anspruch wäre ein gutes Beispiel für einen Anspruchstyp, der durch die CGL-Abdeckung für Räumlichkeiten und Betrieb abgedeckt wäre.
- Produkte und abgeschlossene Arbeiten Deckung: Diese Deckung gilt für Ansprüche Dritter im Zusammenhang mit Schäden oder Verletzungen, die aus fehlerhaften Arbeiten oder fehlerhaften Produkten resultieren. Unternehmen, die ihre eigenen Produkte herstellen, vertreiben und verkaufen, möchten möglicherweise eine spezialisierte Produkthaftpflichtversicherung in Betracht ziehen, um sicherzustellen, dass sie im Falle eines Anspruchs ordnungsgemäß gedeckt sind, wenn man bedenkt, dass laut einer aktuellen Studie Die durchschnittliche Auszahlung für einen Jury-Preis beträgt etwa 1,5 Millionen US-Dollar für produkthaftungsbezogene Ansprüche.
Das letzte Element des CGL-Ratings ist die Expositionsbasis, die auch stark von Ihrer Branche und Ihren spezifischen Vorgängen abhängt. Dies ist die Grundlage, auf die die Tarife angewendet werden, um die Prämie zu bestimmen, die Sie für Ihre allgemeine Haftpflichtversicherung zahlen werden. Abhängig von Ihrem Betrieb und Ihrer Branche kann Ihre Expositionsbasis der Umsatz, die Größe Ihrer Geschäftsimmobilie, der Standort Ihres Unternehmens, die Anzahl der Mitarbeiter, die Arbeitsstunden, die geplante Gehaltsabrechnung und vieles mehr sein.
Der Umsatz ist in der Regel ein beliebter Aspekt Ihres Unternehmens, den Versicherer bei der Festlegung von Tarifen und Prämien im Zusammenhang mit Klassifikationen berücksichtigen werden. Eine übliche Formel, die verwendet wird, ist der Bruttoumsatz geteilt durch 1.000, dann multipliziert mit der Rate.
Also, wenn Ihre Räumlichkeiten und Operationen Rate ist $2 und Ihre geschätzten Bruttoumsätze für das Jahr sind $2,000,000, Ihre Prämie wäre $2 x ($ 2,000,000 / 1,000) = eine Prämie von $ 4,000.
Schließlich ist es wichtig, sich daran zu erinnern, dass Klassifizierungscodes Ihre CGL-Deckung in keiner Weise einschränken und dass Ihr Versicherer Einschränkungen für die Police auferlegen kann, indem er Ausschlüsse, Einschränkungen, Bedingungen und andere Aspekte der Versicherungsvereinbarung ändert und hinzufügt, die er für notwendig hält.
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