Se il vostro business ha mai acquistato una politica di responsabilità generale commerciale, allora probabilmente avete incontrato un codice di classe di responsabilità generale che è stato assegnato al vostro business. Quello che potresti non sapere è che il codice di classe assegnato alla tua azienda ha avuto un impatto molto reale su quanto hai finito per pagare per la tua politica CGL.
I codici di classe di responsabilità generale commerciale sono assegnati alle imprese dalle compagnie di assicurazione basate sull’industria per rappresentare alcuni dei pericoli e dei rischi più comuni associati a tale industria. La ricerca che va in assegnazione di questi codici serve a rendere più facile per gli assicuratori di prevedere le perdite aziende che lavorano in settori specifici possono aspettarsi di incorrere in un determinato periodo di tempo, che aiuta ulteriormente gli assicuratori impostare un premio appropriato per la fornitura di copertura di responsabilità generale per le imprese.
Questo sistema di classificazione è stato creato dall’Organizzazione Internazionale per la standardizzazione (ISO), al fine di raggruppare le aziende in classificazioni che riflettono i rischi comuni associati a ciascun gruppo, un processo che viene standardizzato assegnando un codice a 5 cifre che descrive l’industria della particolare attività.
Perché i codici di classe di responsabilità generale sono importanti?
Se hai notato che le tue tariffe CGL sono aumentate di recente, dovresti assolutamente verificare se ci sono state modifiche recenti al codice di classe che è stato assegnato alla tua attività dal tuo assicuratore.
Ovviamente, i codici di classe sono importanti perché alla fine determinano quanto pagherai per la tua assicurazione di responsabilità generale commerciale. Forniscono agli assicuratori una dose di obiettività e introducono un livello più elevato di standardizzazione e accuratezza nel processo di fissazione dei premi assicurativi per le imprese.
Gli assicuratori prendono molto sul serio questo processo perché il loro successo finanziario dipende dalla corretta classificazione dei clienti. Da un lato, se sovraccaricano le imprese per l’assicurazione, corrono il rischio di perdere clienti e, dall’altro, non pagare abbastanza potrebbe portare all’assicuratore a perdere denaro quando il loro reddito da premio non può coprire l’importo di cui hanno bisogno per pagare i sinistri.
Ecco perché gli assicuratori eseguono ricerche molto dettagliate durante la creazione di codici di classe, prendendo in considerazione non solo i rischi e i pericoli del settore, ma anche una serie di altre caratteristiche aziendali, inclusi ma non limitati al libro paga della società, alle vendite lorde, alle dimensioni della proprietà, al conteggio dei dipendenti e molto altro.
In che modo gli assicuratori utilizzano i codici di classe?
Per ribadire, lo scopo di creare questo sistema di classificazione era in modo che gli assicuratori potessero raggruppare le imprese che assicurano in modo che il tasso per ogni classe riflettesse chiaramente i rischi e i pericoli che tali imprese hanno in comune.
In sostanza, comprendere lo scopo e l’importanza dei codici di classe di responsabilità generale rende più facile comprendere il processo di sottoscrizione in generale.
L’obiettivo primario della sottoscrizione è quello di trovare un equilibrio tra l’esposizione del business ai rischi e gli assicuratori premium stanno andando a pagare il business per fornire una copertura per questi rischi. Ciò significa che il fondamento della sottoscrizione è in grado di classificare correttamente le imprese in modo che l’esposizione corrisponda al premio.
Le compagnie di assicurazione possono negare la copertura a un’azienda a causa del suo codice di classe e sono anche libere di aggiungere esclusioni nella copertura che offrono, il che significa che possono scegliere di negare la copertura per rischi specifici e danni derivanti da attività che non sono coperte dal codice di classe dell’azienda.
Ad esempio, immagina di possedere una concessionaria di auto e di aver recentemente acquistato un’assicurazione di responsabilità civile generale per la tua attività. Più tardi quell’anno, si decide di aggiungere servizi di riparazione auto per il vostro business. Se voi o uno dei vostri lavoratori si ferisce riparazione auto, c’è una buona probabilità che il vostro assicuratore potrebbe non coprire le vostre richieste perché la perdita è stata il risultato diretto di voi ei vostri dipendenti che svolgono attività al di fuori del codice di classe assegnato della vostra politica.
Come i codici di classificazione influenzano i tassi, i premi e la copertura
Come abbiamo già detto, il sistema di classificazione utilizzato per calcolare i premi di responsabilità generale utilizza il sistema di classificazione e classificazione sviluppato dall’ISO. Diamo uno sguardo più profondo nei fattori che vanno a determinare il premio che il vostro business sta per pagare per l’assicurazione CGL.
Il primo che abbiamo già discusso in modo approfondito, che è il codice di classificazione della tua azienda, che riflette il settore della tua azienda e il tipo di operazione che stai eseguendo. È anche importante notare che la natura delle tue operazioni potrebbe portare alla tua azienda ad assegnare più di una classificazione, ad esempio, se produci e vendi i tuoi prodotti, la tua azienda potrebbe avere una classificazione per l’aspetto commerciale/al dettaglio delle tue operazioni e una per l’aspetto produttivo.
Le tariffe sono il prossimo elemento che gli assicuratori prendono in considerazione. Mentre i codici di classificazione forniscono un senso di uniformità nel processo, le tariffe sono una storia diversa perché possono variare notevolmente da assicuratore a assicuratore. Alcuni useranno i dati relativi ai costi di perdita che hanno ricevuto dall’ISO per creare le loro tariffe, mentre altri assicuratori hanno un processo indipendente che passeranno internamente per elaborare le proprie tariffe.
Tuttavia, una costante su cui le aziende possono contare è che le loro tariffe rifletteranno sempre i limiti che hanno scelto per la loro copertura, quindi più alto è il limite, più alto è il tasso. Un altro aspetto importante delle tariffe è che per l’assicurazione di responsabilità civile generale vengono calcolate due tariffe separate; uno per la copertura dei locali e delle operazioni e uno per i prodotti e la copertura del lavoro completato.
- Copertura di locali e operazioni: Questa copertura si riferisce a reclami di lesioni personali e danni alla proprietà causati da incidenti che si sono verificati sulla proprietà aziendale. Un reclamo slip and fall sarebbe un buon esempio di un tipo di reclamo che sarebbe coperto dalla copertura CGL di locali e operazioni.
- Prodotti e copertura del lavoro completato: Questa copertura si applica ai reclami di terzi relativi a danni o lesioni derivanti da lavori difettosi o prodotti difettosi. Le aziende che producono, distribuiscono e vendono i propri prodotti potrebbero voler esaminare un’assicurazione specializzata sulla responsabilità del prodotto per assicurarsi che siano adeguatamente coperti in caso di reclamo, considerando che, secondo un recente studio, la vincita mediana per un premio della giuria è di circa million 1,5 milioni per i reclami relativi alla responsabilità del prodotto.
L’elemento finale del rating CGL è la base di esposizione, che dipende anche molto dal settore e dalle operazioni specifiche. Questa è la base a cui verranno applicate le tariffe per determinare il premio che pagherai per la tua politica di responsabilità generale. A seconda della vostra operazione e il vostro settore, la base di esposizione potrebbe essere entrate, le dimensioni della vostra proprietà aziendale, la posizione della vostra attività, il numero di dipendenti, ore uomo, libro paga previsto, e altro ancora.
Le vendite tendono ad essere un aspetto popolare del vostro business che gli assicuratori prenderanno in considerazione nel determinare i tassi e premi relativi alle classificazioni. Una formula comune che viene utilizzata è le vendite lorde divise per 1.000, quindi moltiplicate per il tasso.
Quindi se il tasso di locali e operazioni è di $2 e le vendite lorde stimate per l’anno sono 2 2,000,000, il premio sarebbe $2 x ($2,000,000 / 1,000) = un premio di$4,000.
Infine, è importante ricordare che i codici di classificazione non limitare la CGL copertura in alcun modo, e che il tuo assicuratore sarà in grado di imporre restrizioni per la politica, modificando e aggiungendo esclusioni, limitazioni, condizioni e ogni altro aspetto del contratto assicurativo che ritengono necessarie per alterare.
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