Hvis bedriften din noen gang har kjøpt en commercial general liability policy, har du sannsynligvis kommet over en general liability class code som ble tildelt virksomheten din. Det du kanskje ikke har kjent er at klassekoden som ble tildelt virksomheten din, hadde en veldig reell innvirkning på hvor mye du endte med å betale FOR CGL-politikken din.
Kommersielle generelle ansvarsklassekoder tildeles bedrifter av forsikringsselskaper basert på industri for å representere noen av de vanligste farene og risikoene som er knyttet til den bransjen. Forskningen som går inn i å tildele disse kodene, tjener til å gjøre det lettere for forsikringsselskapene å forutsi tap selskaper som arbeider i bestemte bransjer, kan forvente å pådra seg over en viss tid, noe som ytterligere hjelper forsikringsselskapene til å sette en passende premie for å gi generell ansvarsdekning til bedrifter.
dette klassifiseringssystemet ble opprettet Av INTERNATIONAL Organization For Standardization (ISO), for å gruppere bedrifter i klassifikasjoner som gjenspeiler de felles risikoene forbundet med hver gruppe, en prosess som er standardisert ved å tildele en 5-sifret kode som beskriver bransjen i den aktuelle virksomheten.
Hvorfor Er Generelle Ansvarsklassekoder Viktige?
hvis DU har lagt merke TIL AT CGL-prisene nylig har økt, bør du definitivt sjekke for å se om det har vært noen nylige endringer i klassekoden som er tildelt virksomheten din av forsikringsselskapet.
Selvfølgelig er klassekoder viktige fordi de til slutt bestemmer hvor mye du skal betale for din kommersielle generelle ansvarsforsikring. De gir forsikringsselskaper en dose objektivitet og innfører et høyere nivå av standardisering og nøyaktighet i prosessen med å sette forsikringspremier for bedrifter.
Forsikringsselskapene tar denne prosessen svært alvorlig fordi deres økonomiske suksess avhenger riktig klassifisere kunder. På den ene siden, hvis de overbelaster bedrifter for forsikring, risikerer de å miste kunder, og på den annen side kan ikke lading nok føre til at forsikringsselskapet mister penger når premieinntektene ikke kan dekke beløpet de trenger for å betale ut for krav.
derfor utfører forsikringsselskapene svært detaljert forskning når de lager klassekoder, og tar ikke bare industririsiko og farer i betraktning, men også en rekke andre forretningsegenskaper, inkludert, men ikke begrenset til selskapets lønn, brutto salg, eiendomsstørrelse, antall ansatte og mye mer.
Hvordan Bruker Forsikringsselskaper Klassekoder?
for å gjenta, var formålet med å skape dette klassifiseringssystemet slik at forsikringsselskapene kunne gruppere virksomhetene de forsikrer for å få prisen for hver klasse klart å gjenspeile risikoen og farene som disse virksomhetene har til felles.
I Hovedsak, forstå formålet og betydningen av generell ansvar klasse koder gjør det lettere for deg å forstå underwriting prosessen generelt.
det primære målet med underwriting er å finne en balanse mellom virksomhetens eksponering for risiko og premieforsikringsselskapene skal belaste virksomheten for å gi dekning for disse risikoene. Dette betyr at grunnlaget for underwriting er å kunne klassifisere bedrifter riktig slik at eksponeringen samsvarer med premien.
Forsikringsselskaper kan nekte dekning til en bedrift på grunn av sin klassekode, og de kan også legge til utelukkelser i dekningen de tilbyr, noe som betyr at De kan velge å nekte dekning for spesifikke risikoer og skader som følge av aktiviteter som ikke er dekket av bedriftens klassekode.
tenk deg for eksempel at du eier en bilforretning og nylig har kjøpt generell ansvarsforsikring for bedriften din. Senere samme år bestemmer du deg for å legge til bilverkstedstjenester i bedriften din. Hvis du eller en av dine arbeidere blir skadet reparere biler, er det en god sjanse for at selskapet ikke kan dekke dine krav fordi tapet var et direkte resultat av deg og dine ansatte utfører oppgaver utenfor politikken tildelt klassekode.
Hvordan Klassifiseringskoder Påvirker Priser, Premier Og Dekning
som vi allerede har nevnt, bruker klassifiseringssystemet som brukes til å beregne generelle ansvarspremier klassifisering og klassifiseringssystem utviklet AV ISO. La oss ta en dypere titt på faktorene som går inn i å bestemme premien som bedriften din må betale FOR CGL-forsikring.
den første vi allerede har diskutert i dybden, som er bedriftens klassifiseringskode, som gjenspeiler bedriftens bransje og typen operasjon du kjører. Det er også viktig å merke seg at arten av virksomheten din kan føre til at virksomheten din blir tildelt mer enn en klassifisering, for eksempel hvis du både produserer og selger produktene dine, kan bedriften din ha en klassifisering for det kommersielle / detaljhandelsaspektet av virksomheten din og en for produksjonsaspektet.
Priser er det neste elementet som forsikringsselskapene tar hensyn til. Mens klassifiseringskoder gir en følelse av ensartethet i prosessen, er prisene en annen historie fordi de kan variere sterkt fra forsikringsselskap til forsikringsselskap. Noen vil bruke data relatert til tapskostnader som DE har mottatt FRA ISO for å lage sine priser, mens andre forsikringsselskaper har en uavhengig prosess som de vil gå gjennom internt for å komme opp med egne priser.
men en konstant bedrifter kan stole på er at deres priser vil alltid gjenspeile grensene som de har valgt for deres dekning, så jo høyere grense, jo høyere rente. Et annet viktig aspekt av priser er at det to separate priser beregnes for generell ansvarsforsikring; en for lokaler og drift dekning og en for produkter og fullført arbeid dekning.
- Dekning Av Lokaler og operasjoner: denne dekningen gjelder krav om personskade og skade på eiendom forårsaket av ulykker som har oppstått på forretningseiendommen din. En slip og fall krav ville være et godt eksempel på et krav type som ville være dekket av lokaler OG operasjoner CGL dekning.
- Produkter og fullført arbeidsdekning: denne dekningen gjelder tredjeparts krav knyttet til skader eller skader som følge av defekt arbeid eller defekte produkter. Bedrifter som produserer, distribuerer og selger sine egne produkter, vil kanskje se på spesialisert produktansvarsforsikring for å sikre at de er riktig dekket dersom et krav oppstår, med tanke på at ifølge en nylig studie er medianutbetalingen for en jurypris omtrent $1,5 millioner for produktansvarsrelaterte krav.
det siste elementet I CGL-vurdering er eksponeringsbasen, som også avhenger sterkt av din bransje og spesifikke operasjoner. Dette er grunnlaget for hvilke priser skal brukes for å bestemme premien du skal betale for din generelle ansvarspolicy. Avhengig av din virksomhet og din bransje, kan eksponeringsbasen være inntekter, størrelsen på forretningseiendommen din, plasseringen av virksomheten din, antall ansatte, arbeidstimer, anslått lønn og mer.
Salg pleier å være et populært aspekt av virksomheten din som forsikringsselskaper vil ta hensyn til når du bestemmer priser og premier knyttet til klassifikasjoner. En vanlig formel som brukes er brutto salg dividert med 1000, deretter multiplisert med prisen.
Så Hvis lokaler og driftsrate er $2 og ditt estimerte brutto salg for året er $2.000.000, vil premien din være $2 x ($2.000.000 / 1.000) = en premie på $4.000.
Endelig er Det viktig å huske at klassifiseringskoder ikke begrenser CGL-dekning på noen måte, og at forsikringsselskapet ditt vil kunne pålegge begrensninger for politikken ved å endre og legge til utelukkelser, begrensninger, vilkår og andre aspekter av forsikringsavtalen de anser som nødvendige for å endre.
for å lære mer om å kjøpe riktig kommersiell generell ansvarsforsikring for din bedrift, nå ut til en av våre ekspertmeglere når som helst.