als uw bedrijf ooit een commercial general liability policy heeft gekocht, dan bent u waarschijnlijk een general liability class code tegengekomen die aan uw bedrijf is toegekend. Wat je misschien niet hebt geweten is dat de class code die werd toegewezen aan uw bedrijf had een zeer reële impact op hoeveel je uiteindelijk betalen voor uw CGL beleid.
commerciële algemene aansprakelijkheidsclasscodes worden door verzekeringsmaatschappijen op basis van de bedrijfstak aan ondernemingen toegekend om enkele van de meest voorkomende gevaren en risico ‘ s te vertegenwoordigen die met die bedrijfstak verband houden. Het onderzoek dat gaat naar het toekennen van deze codes dient om het gemakkelijker te maken voor verzekeraars om verliezen te voorspellen bedrijven die werken in specifieke sectoren kunnen verwachten te maken over een bepaalde hoeveelheid tijd, die verder helpt verzekeraars stellen een passende premie voor het verstrekken van algemene aansprakelijkheidsdekking aan bedrijven.
dit classificatiesysteem is opgezet door de Internationale Organisatie voor normalisatie (ISO), om bedrijven te groeperen in classificaties die de gemeenschappelijke risico ‘ s van elke groep weerspiegelen, een proces dat wordt gestandaardiseerd door het toekennen van een 5-cijferige code die de bedrijfstak van het specifieke bedrijf beschrijft.
Waarom zijn algemene Klassencodes belangrijk?
als u hebt gemerkt dat uw CGL-tarieven onlangs zijn gestegen, moet u zeker controleren of er recente wijzigingen zijn aangebracht in de klassencode die door uw verzekeraar aan uw bedrijf is toegewezen.
uiteraard zijn klassecodes belangrijk omdat ze uiteindelijk bepalen hoeveel u betaalt voor uw commerciële algemene aansprakelijkheidsverzekering. Zij bieden verzekeraars een dosis objectiviteit en voeren een hoger niveau van standaardisatie en nauwkeurigheid in het proces van het vaststellen van verzekeringspremies voor bedrijven.
verzekeraars nemen dit proces zeer serieus omdat hun financieel succes afhangt van de juiste classificatie van cliënten. Aan de ene kant lopen zij het risico klanten te verliezen als zij ondernemingen voor verzekeringen te veel in rekening brengen, en aan de andere kant kan het niet genoeg in rekening brengen ertoe leiden dat de verzekeraar geld verliest wanneer hun premie-inkomen niet het bedrag kan dekken dat zij nodig hebben om de schade te betalen.
daarom verrichten verzekeraars zeer gedetailleerd onderzoek bij het opstellen van klassencodes, waarbij niet alleen rekening wordt gehouden met risico ‘ s en gevaren in de sector, maar ook met een hele reeks andere bedrijfskenmerken, waaronder maar niet beperkt tot de loonlijst van het bedrijf, de brutoverkoop, de grootte van het onroerend goed, het aantal werknemers en nog veel meer.
hoe gebruiken verzekeraars Klassencodes?
nogmaals, het doel van dit classificatiesysteem was dat verzekeraars de door hen verzekerde ondernemingen konden groeperen zodat het tarief voor elke categorie duidelijk de risico ‘ s en gevaren weergeeft die deze ondernemingen gemeen hebben.
in wezen maakt het begrijpen van het doel en het belang van algemene aansprakelijkheidsclasscodes het voor u gemakkelijker om het acceptatieproces in het algemeen te begrijpen.
het primaire doel van het overnemen is het vinden van een evenwicht tussen de risico ’s van het bedrijf en de premieverzekeraars die het bedrijf in rekening brengen om deze risico’ s te dekken. Dit betekent dat de basis van het overnemen is in staat om goed te classificeren bedrijven, zodat de blootstelling overeenkomt met de premie.
verzekeringsondernemingen kunnen de dekking van een onderneming weigeren vanwege de classcode ervan, en het staat hen ook vrij om uitsluitingen toe te voegen aan de dekking die zij bieden, wat betekent dat zij ervoor kunnen kiezen de dekking te weigeren voor specifieke risico ‘ s en schade als gevolg van activiteiten die niet onder de classcode van ondernemingen vallen.
stel u bijvoorbeeld voor dat u eigenaar bent van een autodealer en onlangs een algemene aansprakelijkheidsverzekering voor uw bedrijf hebt afgesloten. Later dat jaar, u besluit om auto reparatie diensten toe te voegen aan uw bedrijf. Als u of een van uw werknemers gewond raakt bij het repareren van auto ‘ s, is er een goede kans dat uw verzekeraar uw claims niet dekt, omdat het verlies het directe gevolg was van u en uw werknemers die taken uitvoeren buiten de toegewezen klassencode van uw polis.
hoe classificatiecodes van invloed zijn op tarieven, premies en dekking
zoals reeds vermeld, maakt het ratingsysteem dat wordt gebruikt voor de berekening van de Algemene aansprakelijkheidspremies gebruik van het classificatie-en ratingsysteem dat door de ISO is ontwikkeld. Laten we eens een diepere blik op de factoren die gaan in het bepalen van de premie die uw bedrijf gaat moeten betalen voor CGL verzekering.
de eerste die we al uitvoerig hebben besproken, is de classificatiecode van uw bedrijf, die de industrie van uw bedrijf en het type operatie dat u uitvoert weerspiegelt. Het is ook belangrijk op te merken dat de aard van uw activiteiten kan leiden tot uw bedrijf wordt toegewezen meer dan één classificatie, bijvoorbeeld, als u zowel produceren en verkopen van uw producten, uw bedrijf zou kunnen hebben een classificatie voor de commerciële/retail aspect van uw activiteiten en een voor de productie aspect.
tarieven zijn het volgende element waarmee verzekeraars rekening houden. Terwijl classificatiecodes zorgen voor een gevoel van uniformiteit in het proces, tarieven zijn een ander verhaal, omdat ze sterk kunnen variëren van verzekeraar tot verzekeraar. Sommigen zullen gegevens met betrekking tot verlieskosten die zij van de ISO hebben ontvangen gebruiken om hun tarieven te creëren, terwijl andere verzekeraars een onafhankelijk proces hebben dat zij intern zullen doorlopen om met hun eigen tarieven te komen.
echter, een constante bedrijven kunnen erop rekenen dat hun tarieven altijd de limieten weerspiegelen die zij hebben gekozen voor hun dekking, dus hoe hoger uw limiet, hoe hoger uw tarief. Een ander belangrijk aspect van de tarieven is dat er twee afzonderlijke tarieven worden berekend voor de algemene aansprakelijkheidsverzekering; een voor gebouwen en operaties dekking en een voor producten en voltooide werk dekking.
- bedrijfsruimten en bedrijfsactiviteiten: deze dekking heeft betrekking op claims van lichamelijk letsel en materiële schade veroorzaakt door ongevallen die zich hebben voorgedaan op uw bedrijfseigendom. Een slip and fall claim zou een goed voorbeeld zijn van een soort claim die zou worden gedekt door panden en operaties CGL dekking.
- dekking van producten en voltooide werkzaamheden: Deze dekking is van toepassing op vorderingen van derden in verband met schade of letsel als gevolg van gebrekkig werk of defecte producten. Bedrijven die produceren, distribueren en verkopen van hun eigen producten zou willen kijken naar gespecialiseerde productaansprakelijkheidsverzekering om ervoor te zorgen dat ze goed worden gedekt als een claim ontstaat, gezien het feit dat volgens een recente studie, de mediane uitbetaling voor een jury award is ongeveer $1,5 miljoen voor productaansprakelijkheidsgerelateerde claims.
het laatste element van de CGL-rating is de blootstellingsbasis, die ook sterk afhankelijk is van uw branche en specifieke activiteiten. Dit is de basis waarop de tarieven zullen worden toegepast om de premie te bepalen die u gaat betalen voor uw algemene aansprakelijkheidsbeleid. Afhankelijk van uw bedrijf en uw Industrie, uw exposure base zou kunnen zijn inkomsten, de grootte van uw bedrijf pand, de locatie van uw bedrijf, het aantal werknemers, manuren, verwachte payroll, en meer.
verkoop is vaak een populair aspect van uw bedrijf waarmee verzekeraars rekening zullen houden bij het bepalen van tarieven en premies met betrekking tot classificaties. Een gemeenschappelijke formule die wordt gebruikt is bruto-omzet gedeeld door 1.000, vervolgens vermenigvuldigd met het tarief.
dus als uw bedrijfskosten $2 bedragen en uw geschatte bruto-omzet voor het jaar $2.000.000 bedraagt, is uw premie $2 x ($2.000.000 / 1.000) = een premie van $4.000.
tot slot is het belangrijk om te onthouden dat classificatiecodes uw CGL-dekking op geen enkele manier beperken en dat uw verzekeraar in staat zal zijn om beperkingen op te leggen voor de polis door het wijzigen en toevoegen van uitsluitingen, beperkingen, Voorwaarden, en alle andere aspecten van de verzekeringsovereenkomst die zij nodig achten om te wijzigen.
om meer te weten te komen over het kopen van de juiste commerciële algemene aansprakelijkheidsverzekering voor uw bedrijf, kunt u te allen tijde contact opnemen met een van onze deskundige makelaars.