jeśli Twoja firma kiedykolwiek kupiła komercyjną ogólną politykę odpowiedzialności, prawdopodobnie natknąłeś się na ogólny Kod klasy odpowiedzialności, który został przypisany do Twojej firmy. Możesz nie wiedzieć, że Kod klasy przypisany do Twojej firmy miał bardzo realny wpływ na to, ile zapłaciłeś za polisę CGL.
komercyjne ogólne kody klas odpowiedzialności są przypisywane firmom przez firmy ubezpieczeniowe oparte na branży, aby reprezentować niektóre z najczęstszych zagrożeń i ryzyka, które są związane z tą branżą. Badania, które idzie do przypisania tych kodów służy do ułatwienia ubezpieczycielom przewidywania strat firmy działające w określonych branżach mogą spodziewać się ponieść w określonym czasie, co dodatkowo pomaga ubezpieczycielom ustalić odpowiednią składkę za zapewnienie ogólnego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej dla firm.
ten system klasyfikacji został stworzony przez Międzynarodową Organizację Normalizacyjną (ISO), w celu pogrupowania firm w klasyfikacje, które odzwierciedlają wspólne ryzyko związane z każdą grupą, proces, który jest standaryzowany poprzez przypisanie 5-cyfrowego kodu opisującego branżę danej firmy.
dlaczego ogólne kody klas odpowiedzialności są ważne?
Jeśli zauważyłeś, że Twoje stawki CGL niedawno wzrosły, zdecydowanie powinieneś sprawdzić, czy nie zaszły ostatnio zmiany w kodzie klasy, który został przypisany do Twojej firmy przez ubezpieczyciela.
oczywiście kody klas są ważne, ponieważ ostatecznie określają, ile zapłacisz za komercyjne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Zapewniają one ubezpieczycielom dawkę obiektywizmu oraz wprowadzają wyższy poziom standaryzacji i dokładności procesu ustalania składek ubezpieczeniowych dla przedsiębiorstw.
ubezpieczyciele traktują ten proces bardzo poważnie, ponieważ ich sukces finansowy zależy od właściwej klasyfikacji klientów. Z jednej strony, jeśli obciążają przedsiębiorstwa za ubezpieczenia, ryzykują utratę klientów, a z drugiej strony, brak wystarczających opłat może prowadzić do utraty pieniędzy przez ubezpieczyciela, gdy ich dochód ze składek nie może pokryć kwoty, którą muszą zapłacić za roszczenia.
właśnie dlatego ubezpieczyciele przeprowadzają bardzo szczegółowe badania podczas tworzenia kodów klas, biorąc pod uwagę nie tylko ryzyko i zagrożenia branżowe, ale także szereg innych cech biznesowych, w tym między innymi płace firmy, sprzedaż brutto, Wielkość nieruchomości, liczbę pracowników i wiele innych.
jak ubezpieczyciele używają kodów klas?
aby powtórzyć, celem stworzenia tego systemu klasyfikacji było pogrupowanie ubezpieczycieli przedsiębiorstw, które ubezpieczają, tak aby stawki dla każdej klasy wyraźnie odzwierciedlały ryzyko i zagrożenia, które te przedsiębiorstwa mają ze sobą wspólnego.
zasadniczo zrozumienie celu i znaczenia ogólnych kodów klas odpowiedzialności ułatwia zrozumienie procesu ubezpieczenia w ogóle.
głównym celem ubezpieczenia jest znalezienie równowagi między ekspozycją firmy na ryzyko i ubezpieczyciele premium będą pobierać opłaty od firmy, aby zapewnić ochronę tych ryzyk. Oznacza to, że podstawą gwarantowania jest możliwość właściwej klasyfikacji przedsiębiorstw, tak aby ekspozycja odpowiadała składce.
firmy ubezpieczeniowe mogą odmówić ochrony firmie ze względu na jej Kod klasy, a także mogą dodawać wykluczenia do oferowanego przez siebie ubezpieczenia, co oznacza, że mogą odmówić ochrony z powodu określonego ryzyka i szkód wynikających z działań, które nie są objęte kodem klasy firmy.
na przykład wyobraź sobie, że jesteś właścicielem salonu samochodowego i niedawno kupiłeś ogólne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej dla swojej firmy. Jeszcze w tym roku decydujesz się dodać usługi naprawy samochodów do swojej firmy. Jeśli ty lub jeden z twoich pracowników zostanie ranny podczas naprawy samochodów, Istnieje duża szansa, że twój ubezpieczyciel nie pokryje Twoich roszczeń, ponieważ strata była bezpośrednim wynikiem wykonywania przez Ciebie i Twoich pracowników zadań poza przypisanym kodem klasy polisy.
jak kody klasyfikacji wpływają na stawki, składki i pokrycie
jak już wspomnieliśmy, system ratingowy używany do obliczania składek z tytułu zobowiązań ogólnych wykorzystuje system klasyfikacji i ratingu opracowany przez ISO. Przyjrzyjmy się bliżej czynnikom, które wpływają na określenie składki, którą Twoja firma będzie musiała zapłacić za ubezpieczenie CGL.
pierwszy omówiliśmy już dogłębnie, który jest kodem klasyfikacji Twojej firmy, który odzwierciedla branżę twojej firmy i rodzaj prowadzonej działalności. Należy również pamiętać, że charakter działalności może prowadzić do przypisania firmie więcej niż jednej klasyfikacji, na przykład, jeśli zarówno produkujesz, jak i sprzedajesz swoje produkty, Twoja firma może mieć jedną klasyfikację dla komercyjnego/detalicznego aspektu działalności i jedną dla aspektu produkcyjnego.
stawki są kolejnym elementem, który ubezpieczyciele biorą pod uwagę. Podczas gdy kody klasyfikacji zapewniają poczucie jednolitości w procesie, stawki są inną historią, ponieważ mogą się znacznie różnić w zależności od ubezpieczyciela. Niektórzy będą korzystać z danych związanych z kosztami strat, które otrzymali od ISO, aby utworzyć swoje stawki, podczas gdy inni ubezpieczyciele mają niezależny proces, który przechodzą wewnętrznie, aby wymyślić własne stawki.
jednak jedno stałe firmy mogą liczyć na to, że ich stawki zawsze będą odzwierciedlać limity, które wybrali dla swojego zasięgu, więc im wyższy limit, tym wyższa stawka. Innym ważnym aspektem stawek jest to, że dla ogólnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej obliczane są dwie oddzielne stawki; jeden dla pokrycia pomieszczeń i operacji oraz jeden dla produktów i zakończonych prac.
- zakres ochrony lokali i działalności: zakres ten dotyczy roszczeń z tytułu obrażeń ciała i szkód majątkowych spowodowanych wypadkami, które miały miejsce na mieniu Twojej firmy. Roszczenie poślizgu i upadku byłoby dobrym przykładem rodzaju roszczenia, które byłyby objęte zakresem lokali i operacji CGL.
- produkty i wykonane prace: zakres ten dotyczy roszczeń osób trzecich związanych z uszkodzeniami lub obrażeniami wynikającymi z wadliwej pracy lub wadliwych produktów. Firmy, które produkują, dystrybuują i sprzedają własne produkty, mogą chcieć przyjrzeć się specjalistycznemu ubezpieczeniu od odpowiedzialności za produkt, aby upewnić się, że są one odpowiednio pokryte, jeśli wystąpi roszczenie, biorąc pod uwagę, że zgodnie z niedawnym badaniem mediana wypłaty nagrody jury wynosi około 1.5 miliona USD za roszczenia związane z odpowiedzialnością za produkt.
ostatnim elementem oceny CGL jest podstawa ekspozycji, która również w dużym stopniu zależy od twojej branży i konkretnych operacji. Jest to podstawa, do której będą stosowane stawki w celu określenia składki, którą zamierzasz zapłacić za ogólną politykę odpowiedzialności. W zależności od działalności i branży, podstawą ekspozycji mogą być przychody, Wielkość nieruchomości firmy, Lokalizacja firmy, liczba pracowników, liczba roboczogodzin, przewidywana lista płac i inne.
sprzedaż jest popularnym aspektem Twojej działalności, który ubezpieczyciele wezmą pod uwagę przy ustalaniu stawek i składek związanych z klasyfikacjami. Powszechnie stosowanym wzorem jest sprzedaż brutto podzielona przez 1000, a następnie pomnożona przez stawkę.
więc jeśli Twoja stawka lokalu i operacji wynosi $2, a szacowana sprzedaż brutto za rok wynosi $ 2,000,000, Twoja premia wyniesie $2 x ($2,000,000 / 1,000) = premia w wysokości $4,000.
wreszcie, ważne jest, aby pamiętać, że kody klasyfikacji nie ograniczają w żaden sposób zakresu ubezpieczenia CGL i że ubezpieczyciel będzie mógł nałożyć ograniczenia dotyczące polisy, zmieniając i dodając wykluczenia, ograniczenia, warunki i wszelkie inne aspekty umowy ubezpieczenia, które uznają za konieczne.
aby dowiedzieć się więcej o zakupie odpowiedniego ubezpieczenia OC dla Twojej firmy, skontaktuj się z jednym z naszych ekspertów brokerów w dowolnym momencie.