Se a sua empresa já comprou um comercial de responsabilidade civil geral de política, então você provavelmente se deparar com uma responsabilidade geral de classe de código que foi atribuído ao seu negócio. O que você pode não ter sabido é que o código de classe que foi atribuído ao seu negócio teve um impacto muito real em quanto você acabou pagando por sua política CGL.Os códigos comerciais gerais de classe de Responsabilidade são atribuídos às empresas por companhias de seguros baseadas na indústria para representar alguns dos riscos e riscos mais comuns associados a essa indústria. A pesquisa que vai para a atribuição destes códigos serve para tornar mais fácil para as seguradoras prever perdas que as empresas que trabalham em indústrias específicas podem esperar incorrer sobre um determinado período de tempo, o que ajuda ainda mais as seguradoras a estabelecer um prémio adequado para fornecer cobertura geral de Responsabilidade às empresas.Este sistema de classificação foi criado pela Organização Internacional de normalização (ISO), A fim de agrupar empresas em classificações que refletem os riscos comuns associados a cada grupo, um processo que é padronizado pela atribuição de um código de 5 dígitos que descreve a indústria do negócio particular.
por que é que os códigos da classe de responsabilidade geral são importantes?
se tiver notado que as suas taxas de CGL aumentaram recentemente, deve verificar definitivamente se houve alterações recentes no código de classe que foi atribuído à sua empresa pela sua seguradora.
obviamente, os códigos de classe são importantes porque, em última análise, determinam quanto você vai pagar pelo seu seguro de Responsabilidade Civil Geral Comercial. Fornecem às seguradoras uma dose de objectividade e introduzem um nível mais elevado de Normalização e exactidão no processo de fixação dos prémios de seguro para as empresas.
as seguradoras levam este processo muito a sério porque o seu sucesso financeiro depende da classificação adequada dos clientes. Por um lado, se cobrarem demasiado às empresas pelo seguro correm o risco de perder clientes e, por outro, não cobrarem o suficiente pode levar a seguradora a perder dinheiro quando os seus rendimentos de prémio não conseguem cobrir o montante que necessitam de pagar pelos sinistros.
é por isso que as seguradoras realizam pesquisas muito detalhadas ao criar códigos de classe, levando em consideração não só os riscos e perigos da indústria, mas também uma série de outras características de negócio, incluindo, mas não limitado à folha de pagamento da empresa, vendas brutas, tamanho da propriedade, Contagem de empregados, e muito mais.
Como É que as seguradoras utilizam códigos de classe?
para reiterar, o objectivo da criação deste sistema de classificação era de modo a que as seguradoras pudessem agrupar as empresas que seguram a fim de que a taxa para cada classe reflectisse claramente os riscos e perigos que essas empresas têm em comum.
essencialmente, compreender a finalidade e a importância dos códigos gerais da classe de responsabilidade torna mais fácil para você entender o processo de subscrição em geral.
o principal objectivo da tomada firme é encontrar um equilíbrio entre a exposição da empresa aos riscos e as seguradoras de prémios vão cobrar à empresa a cobertura destes riscos. Isto significa que a fundação da tomada firme é capaz de classificar corretamente as empresas de modo que a exposição corresponde ao prémio.
as companhias de seguros podem negar a cobertura a uma empresa por causa do seu código de classe, e também são livres de adicionar exclusões à cobertura que oferecem, o que significa que podem optar por negar a cobertura por riscos específicos e danos resultantes de atividades que não são abrangidas pelo código de classe da empresa.
por exemplo, imagine que possui uma concessionária de Automóveis e recentemente adquiriu um seguro de responsabilidade geral para a sua empresa. Mais tarde naquele ano, você decide adicionar auto Serviços de reparação para o seu negócio. Se você ou um de seus trabalhadores se machucar reparando carros, há uma boa chance de que a sua seguradora não pode cobrir suas reivindicações, porque a perda foi o resultado direto de você e seus funcionários executando tarefas fora do código de classe atribuído da sua política.
Como Códigos de Classificação Afetar Taxas, Prêmios e Cobertura
Como já mencionado, o sistema de classificação que é usado para calcular geral de responsabilidade prémios utiliza a classificação e o sistema de classificação desenvolvido pela ISO. Vamos dar uma olhada mais profunda nos fatores que vão para determinar o prémio que o seu negócio vai ter que pagar para o seguro CGL.
o primeiro que já discutimos em profundidade, que é o código de classificação da sua empresa, que reflecte a indústria da sua empresa e o tipo de operação que está a executar. Também é importante notar que a natureza de suas operações pode levar a que seu negócio seja atribuído mais de uma classificação, por exemplo, se você produzir e vender seus produtos, seu negócio pode ter uma classificação para o aspecto comercial/varejo de suas operações e uma para o aspecto de fabricação.
as taxas são o elemento seguinte que as seguradoras têm em consideração. Embora os códigos de classificação fornecem um senso de uniformidade no processo, as taxas são uma história diferente, porque eles podem variar muito de segurador para segurador. Alguns vão usar dados relacionados com os custos de perda que eles receberam da ISO para criar suas taxas, enquanto outras seguradoras têm um processo independente que eles vão passar internamente para chegar com suas próprias taxas.
no entanto, uma empresa constante pode contar com que as suas taxas irão sempre reflectir os limites que escolheram para a sua cobertura, de modo que quanto maior for o seu limite, maior será a sua taxa. Outro aspecto importante das taxas é o facto de serem calculadas duas taxas distintas para o seguro de Responsabilidade Civil Geral.; uma para cobertura de instalações e Operações e outra para produtos e cobertura completa de trabalho.Cobertura das instalações e operações: Esta cobertura refere-se a reclamações de lesões corporais e danos materiais causados por acidentes ocorridos na sua propriedade comercial. Um pedido de indemnização por perdas e danos seria um bom exemplo de um tipo de pedido que seria abrangido pela cobertura das instalações e Operações da CGL.Produtos e cobertura completa do trabalho: esta cobertura aplica-se a reclamações de terceiros relacionadas com danos ou lesões resultantes de trabalho defeituoso ou produtos defeituosos. As empresas que fabricam, distribuem e vendem seus próprios produtos pode querer olhar especializada em seguro de responsabilidade do produto para se certificar de que eles estão adequadamente cobertos se o crédito surge, considerando que, de acordo com um estudo recente, a mediana de pagamento de um prêmio do júri é de cerca de us $1,5 milhão de responsabilidade do produto-reclamações relacionadas.
o elemento final da classificação CGL é a base de exposição, que também depende muito da sua indústria e operações específicas. Esta é a base a que as taxas vão ser aplicadas, a fim de determinar o prémio que você vai pagar pela sua política geral de responsabilidade. Dependendo de sua operação e de sua indústria, sua base de exposição pode ser a receita, o tamanho de sua propriedade de negócios, a localização de seu negócio, o número de funcionários, homem-horas, folha de pagamento projetada, e muito mais.
as vendas tendem a ser um aspecto popular da sua empresa que as seguradoras terão em consideração ao determinar Taxas e prémios relacionados com classificações. Uma fórmula comum que é usada é as vendas brutas divididas por 1.000, depois multiplicadas pela taxa.Por isso, se as suas instalações e a sua taxa de operações forem de 2 dólares e as suas vendas brutas estimadas para o ano forem de 2 milhões de dólares, o seu prémio será de 2 x (2 milhões de dólares / 1000) = um prémio de 4 mil dólares .
Finalmente, é importante lembrar que os códigos de classificação não restringir seu CGL cobertura de qualquer maneira e que o seu seguradora poderá impor restrições para a política alterando e adicionando exclusões, limitações, condições e quaisquer outros aspectos do contrato de seguro que considerem necessárias para alterar.
para saber mais sobre a compra do seguro de responsabilidade comercial geral certo para o seu negócio, contacte um dos nossos corretores especialistas a qualquer momento.