hvis din virksomhed nogensinde har købt en commercial general responsibility policy, så har du sandsynligvis stødt på en general responsibility class code, der blev tildelt din virksomhed. Hvad du måske ikke har vidst, er, at den klassekode, der blev tildelt din virksomhed, havde en meget reel indflydelse på, hvor meget du endte med at betale for din CGL-politik.
kommercielle generelle ansvarsklassekoder tildeles virksomheder af forsikringsselskaber baseret på industrien for at repræsentere nogle af de mest almindelige farer og risici, der er forbundet med denne branche. Den forskning, der går ind i tildeling af disse koder, tjener til at gøre det lettere for forsikringsselskaberne at forudsige tab, som virksomheder, der arbejder i bestemte brancher, kan forvente at pådrage sig over et bestemt tidsrum, hvilket yderligere hjælper forsikringsselskaberne med at fastsætte en passende præmie for at yde generel ansvarsdækning til virksomheder.
dette klassificeringssystem blev oprettet af Den Internationale Organisation for standardisering (ISO) for at gruppere virksomheder i klassifikationer, der afspejler de fælles risici forbundet med hver gruppe, en proces, der er standardiseret ved at tildele en 5-cifret kode, der beskriver branchen i den bestemte virksomhed.
Hvorfor er generelle Ansvarsklassekoder vigtige?
hvis du har bemærket, at dine CGL-satser for nylig er steget, skal du bestemt kontrollere, om der har været nogen nylige ændringer i den klassekode, der er tildelt din virksomhed af dit forsikringsselskab.
det er klart, at klassekoder er vigtige, fordi de i sidste ende bestemmer, hvor meget du vil betale for din kommercielle generelle ansvarsforsikring. De giver forsikringsselskaberne en dosis objektivitet og indfører et højere niveau af standardisering og nøjagtighed i processen med at fastsætte forsikringspræmier for virksomheder.
forsikringsselskaber tager denne proces meget alvorligt, fordi deres økonomiske succes afhænger af korrekt klassificering af klienter. På den ene side, hvis de overopkræver virksomheder for forsikring, risikerer de at miste kunder, og på den anden side kan ikke opkrævning nok føre til, at forsikringsselskabet mister penge, når deres præmieindkomst ikke kan dække det beløb, de skal betale for krav.
derfor udfører forsikringsselskaberne meget detaljeret forskning, når de opretter klassekoder, idet de ikke kun tager hensyn til industririsici og farer, men også en række andre forretningskarakteristika, herunder men ikke begrænset til virksomhedens lønningsliste, bruttosalg, ejendomsstørrelse, medarbejdertælling og meget mere.
Hvordan bruger forsikringsselskaberne Klassekoder?
for at gentage var formålet med at oprette dette klassifikationssystem således, at forsikringsselskaberne kunne gruppere de virksomheder, de forsikrer, for at få satsen for hver klasse klart afspejler de risici og farer, som disse virksomheder har til fælles.
i det væsentlige gør forståelsen af formålet med og betydningen af generelle ansvarsklassekoder det lettere for dig at forstå tegningsprocessen generelt.
det primære mål med forsikring er at finde en balance mellem virksomhedens eksponering for risici, og præmieforsikringsselskaberne vil opkræve virksomheden for at dække disse risici. Dette betyder, at grundlaget for Forsikring er at kunne klassificere virksomheder korrekt, så eksponeringen matcher præmien.
forsikringsselskaber kan nægte dækning til en virksomhed på grund af sin klasse kode, og de kan også tilføje udelukkelser i den dækning, de tilbyder, hvilket betyder, at de kan vælge at nægte dækning for specifikke risici og skader som følge af aktiviteter, der ikke er omfattet af virksomhedens klasse kode.
forestil dig for eksempel, at du ejer en bilforhandler og for nylig har købt generel ansvarsforsikring for din virksomhed. Senere samme år beslutter du at tilføje bilreparationstjenester til din virksomhed. Hvis du eller en af dine medarbejdere bliver skadet ved at reparere biler, er der en god chance for, at dit forsikringsselskab muligvis ikke dækker dine krav, fordi tabet var det direkte resultat af, at du og dine medarbejdere udførte opgaver uden for din polices tildelte klassekode.
hvordan Klassificeringskoder påvirker satser, præmier og dækning
som vi allerede har nævnt, bruger klassificeringssystemet, der bruges til at beregne generelle ansvarspræmier, klassificerings-og klassificeringssystemet udviklet af ISO. Lad os tage et dybere kig på de faktorer, der går ind for at bestemme den præmie, som din virksomhed skal betale for CGL-forsikring.
den første, vi allerede har diskuteret i dybden, som er din virksomheds klassificeringskode, som afspejler din virksomheds branche og den type operation, du kører. Det er også vigtigt at bemærke, at arten af dine operationer kan føre til, at din virksomhed tildeles mere end en klassificering, for eksempel hvis du både producerer og sælger dine produkter, kan din virksomhed have en klassificering for det kommercielle/detail-aspekt af dine operationer og en til fremstillingsaspektet.
satser er det næste element, som forsikringsselskaberne tager i betragtning. Mens klassifikationskoder giver en følelse af ensartethed i processen, er satser en anden historie, fordi de kan variere meget fra forsikringsselskab til Forsikringsselskab. Nogle vil bruge data relateret til tabsomkostninger, som de har modtaget fra ISO til at oprette deres satser, mens andre forsikringsselskaber har en uafhængig proces, som de vil gennemgå internt for at komme med deres egne satser.
men en konstant virksomheder kan regne med er, at deres satser altid vil afspejle de grænser, som de har valgt for deres dækning, så jo højere din grænse, jo højere din sats. Et andet vigtigt aspekt af satser er, at der beregnes to separate satser for generel ansvarsforsikring; en for dækning af lokaler og operationer og en for produkter og afsluttet arbejdsdækning.
- lokaler og driftsdækning: denne dækning vedrører krav om personskade og materielle skader forårsaget af ulykker, der er sket på din virksomheds ejendom. Et slip and fall-krav ville være et godt eksempel på en kravstype, der ville være dækket af lokaler og operationer CGL-dækning.
- produkter og afsluttet arbejdsdækning: denne dækning gælder for tredjeparts krav i forbindelse med skader eller skader som følge af defekt arbejde eller defekte produkter. Virksomheder, der fremstiller, distribuerer og sælger deres egne produkter, vil måske undersøge specialiseret produktansvarsforsikring for at sikre, at de er korrekt dækket, hvis et krav opstår, i betragtning af at ifølge en nylig undersøgelse er medianudbetalingen for en jurypris omkring $1,5 millioner for produktansvarsrelaterede krav.
det sidste element i CGL-rating er eksponeringsbasen, som også afhænger meget af din branche og specifikke operationer. Dette er grundlaget for, hvilke satser der skal anvendes for at bestemme den præmie, du skal betale for din generelle ansvarspolitik. Afhængigt af din drift og din branche kan din eksponeringsbase være indtægter, størrelsen på din forretningsejendom, placeringen af din virksomhed, antallet af medarbejdere, mandetimer, forventet lønningsliste og mere.
salg har tendens til at være et populært aspekt af din virksomhed, som forsikringsselskaberne vil tage i betragtning ved fastsættelsen af satser og præmier relateret til klassifikationer. En almindelig formel, der bruges, er bruttosalg divideret med 1.000, derefter ganget med satsen.
så hvis din lokaler og drift sats er $2 og din anslåede bruttosalg for året er $2.000.000, din præmie ville være $2 gange ($2.000.000 / 1.000) = en præmie på $4.000.
endelig er det vigtigt at huske, at klassifikationskoder ikke begrænser din CGL-dækning på nogen måde, og at dit forsikringsselskab vil være i stand til at indføre begrænsninger for politikken ved at ændre og tilføje undtagelser, begrænsninger, betingelser og andre aspekter af forsikringsaftalen, som de finder nødvendige for at ændre.
hvis du vil vide mere om at købe den rigtige kommercielle ansvarsforsikring til din virksomhed, skal du kontakte en af vores ekspertmæglere til enhver tid.