ha vállalkozása valaha vásárolt kereskedelmi általános felelősségi politikát, akkor valószínűleg találkozott egy általános felelősségi osztálykóddal, amelyet a vállalkozásához rendeltek. Lehet, hogy nem tudta, hogy a vállalkozásához rendelt osztálykód nagyon valós hatással volt arra, hogy mennyit fizetett a CGL-politikáért.
a kereskedelmi általános felelősségi osztálykódokat a biztosítótársaságok az iparág alapján rendelik a vállalkozásokhoz, hogy képviseljék az adott iparághoz kapcsolódó leggyakoribb veszélyeket és kockázatokat. A kutatás, hogy bemegy hozzárendelése ezeket a kódokat arra szolgál, hogy megkönnyítse a biztosítók megjósolni veszteségek cégek dolgoznak bizonyos iparágakban számíthat arra, hogy merülnek fel, mint egy meghatározott ideig, ami tovább segíti a biztosítók meg a megfelelő díjat biztosító általános felelősség lefedettség a vállalkozások számára.
ezt az osztályozási rendszert a Nemzetközi Szabványügyi Szervezet (ISO) hozta létre annak érdekében, hogy a vállalkozásokat olyan osztályozásokba csoportosítsa, amelyek tükrözik az egyes csoportokhoz kapcsolódó közös kockázatokat, ezt a folyamatot szabványosítják egy 5 jegyű kód hozzárendelésével, amely leírja az adott vállalkozás iparágát.
miért fontosak az általános felelősségi Osztálykódok?
ha észrevette, hogy a CGL-díjak nemrégiben emelkedtek, feltétlenül ellenőrizze, hogy történt-e nemrégiben változás az osztálykódban, amelyet a biztosító rendelt az Ön vállalkozásához.
nyilvánvaló, hogy az osztálykódok fontosak, mert végső soron meghatározzák, hogy mennyit fog fizetni a kereskedelmi általános felelősségbiztosításért. A biztosítók számára egy adag objektivitást biztosítanak, és magasabb szintű szabványosítást és pontosságot vezetnek be a vállalkozások biztosítási díjainak meghatározására.
a biztosítók nagyon komolyan veszik ezt a folyamatot, mert pénzügyi sikerük az ügyfelek megfelelő osztályozásától függ. Egyrészt, ha a vállalkozások túlszámlázzák a biztosítást, fennáll annak a kockázata, hogy elveszítik az ügyfeleket, másrészt a nem megfelelő díjazás ahhoz vezethet, hogy a biztosító pénzt veszít, ha díjbevételük nem fedezi a követelések kifizetéséhez szükséges összeget.
ezért a biztosítók nagyon részletes kutatást végeznek az osztálykódok létrehozásakor, figyelembe véve nemcsak az iparági kockázatokat és veszélyeket, hanem számos más üzleti jellemzőt is, beleértve, de nem kizárólagosan a vállalat bérszámfejtését, bruttó árbevételét, ingatlanméretét, munkavállalói számát és még sok mást.
hogyan használják a biztosítók az Osztálykódokat?
ismétlem, ennek az osztályozási rendszernek az volt a célja, hogy a biztosítók csoportosíthassák az általuk biztosított vállalkozásokat annak érdekében, hogy az egyes osztályok aránya egyértelműen tükrözze az említett vállalkozások közös kockázatait és veszélyeit.
lényegében az általános felelősségi osztálykódok céljának és fontosságának megértése megkönnyíti a jegyzési folyamat általános megértését.
a jegyzés elsődleges célja, hogy egyensúlyt találjon a vállalkozás kockázatoknak való kitettsége és a prémium biztosítók felszámítják az üzletet, hogy fedezetet nyújtsanak ezekre a kockázatokra. Ez azt jelenti, hogy a jegyzés alapja képes megfelelően osztályozni a vállalkozásokat, hogy az expozíció megegyezzen a prémiummal.
a biztosítótársaságok megtagadhatják a vállalkozás fedezetét az osztálykódja miatt, és szabadon hozzáadhatnak kizárásokat az általuk kínált lefedettséghez, ami azt jelenti, hogy dönthetnek úgy, hogy megtagadják a fedezetet az olyan tevékenységekből eredő konkrét kockázatokra és károkra, amelyek nem tartoznak a vállalkozás osztálykódja alá.
képzelje el például, hogy autókereskedéssel rendelkezik, és nemrégiben vásárolt általános felelősségbiztosítást vállalkozása számára. Később abban az évben úgy dönt, hogy autójavítási szolgáltatásokat ad hozzá vállalkozásához. Ha Ön vagy az egyik alkalmazottja megsérül az autók javításában, akkor jó esély van arra, hogy a Biztosító nem fedezi a követeléseit, mert a veszteség közvetlen következménye volt annak, hogy Ön és alkalmazottai a házirend hozzárendelt osztálykódján kívüli feladatokat láttak el.
hogyan osztályozási kódok befolyásolják árak, Díjak és lefedettség
mint már említettük, a minősítési rendszer kiszámításához használt általános felelősség díjak használja a besorolási és minősítési rendszer által kifejlesztett ISO. Vessünk egy mélyebb pillantást azokra a tényezőkre, amelyek meghatározzák azt a díjat, amelyet vállalkozásának fizetnie kell a CGL biztosításért.
az első, amit már részletesen megvitattunk, amely az Ön vállalkozásának osztályozási kódja, amely tükrözi az Ön vállalkozásának iparágát és a futó művelet típusát. Fontos megjegyezni azt is, hogy a műveletek jellege azt eredményezheti, hogy vállalkozása egynél több besorolást kap, például ha mind a termékeket gyártja, mind eladja, akkor vállalkozásának lehet egy besorolása a műveletek kereskedelmi/kiskereskedelmi aspektusára, egy pedig a gyártási szempontra.
az árak a következő elem, amelyet a biztosítók figyelembe vesznek. Míg az osztályozási kódok egységességet biztosítanak a folyamatban, az árak más történet, mert biztosítónként nagyon eltérőek lehetnek. Néhányan az ISO-tól kapott veszteségköltségekkel kapcsolatos adatokat fogják használni az árak létrehozásához, míg más biztosítók független folyamattal rendelkeznek, amelyet belsőleg fognak végrehajtani, hogy saját díjaikat hozzák létre.
azonban egy állandó vállalkozások számíthatnak, hogy az árak mindig tükrözik a határértékeket, hogy az általuk választott a lefedettség, így minél magasabb a határ, annál magasabb az arány. Az árak másik fontos szempontja, hogy az Általános felelősségbiztosításra két külön díjat számítanak ki; egy a helyiségek és a műveletek lefedettségére, egy pedig a termékekre és a befejezett munkákra.
- helyiségek és műveletek lefedettsége: ez a lefedettség az üzleti ingatlanán bekövetkezett balesetek által okozott testi sérülésekkel és vagyoni károkkal kapcsolatos követelésekre vonatkozik. A csúszás és esés követelés lenne egy jó példa a követelés típusát, amely fedezi a helyiségek és műveletek CGL lefedettség.
- termékek és befejezett munkák lefedettsége: ez a fedezet a hibás munkából vagy hibás termékekből eredő károkkal vagy sérülésekkel kapcsolatos harmadik felek követeléseire vonatkozik. Azok a vállalatok, akik saját termékeiket gyártják, forgalmazzák és értékesítik, érdemes megvizsgálni a speciális termékfelelősség-biztosítást, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy megfelelően fedezik-e őket, ha követelés merül fel, figyelembe véve, hogy egy nemrégiben készült tanulmány szerint a zsűri díjának medián kifizetése körülbelül 1,5 millió dollár A termékfelelősséggel kapcsolatos követelésekért.
a CGL minősítés utolsó eleme az expozíciós alap, amely nagymértékben függ az iparágtól és a konkrét műveletektől is. Ez az az alap, amelyre az árakat alkalmazni fogják annak meghatározása érdekében, hogy milyen díjat fog fizetni az általános felelősségi politikáért. A működésétől és az iparágtól függően az expozíciós bázis lehet a bevétel, az üzleti ingatlan mérete, a vállalkozás helye, az alkalmazottak száma, a munkaórák száma, a tervezett bérszámfejtés és így tovább.
az értékesítés általában az üzleti tevékenység népszerű aspektusa, amelyet a biztosítók figyelembe vesznek az osztályozásokhoz kapcsolódó díjak és díjak meghatározásakor. Az alkalmazott általános képlet a bruttó értékesítés osztva 1000-rel, majd megszorozva az árfolyammal.
tehát ha a helyiségek és a műveletek aránya 2 dollár, és az év becsült bruttó árbevétele 2 000 000 dollár, akkor a prémium 2 x (2 000 000 / 1 000 USD) = 4 000 USD prémium.
végül fontos megjegyezni, hogy az osztályozási kódok semmilyen módon nem korlátozzák a CGL lefedettségét, és hogy a biztosító korlátozhatja a házirendet a kizárások, korlátozások, feltételek és a biztosítási megállapodás bármely más szempontjának megváltoztatásával és hozzáadásával.
ha többet szeretne megtudni a megfelelő kereskedelmi általános felelősségbiztosítás megvásárlásáról, forduljon bármikor szakértő brókereinkhez.