dacă afacerea dvs. a achiziționat vreodată o politică comercială de răspundere generală, atunci probabil că ați întâlnit un cod general de clasă de răspundere care a fost atribuit afacerii dvs. Ceea ce s-ar putea să nu fi știut este că codul de clasă care a fost atribuit afacerii dvs. a avut un impact foarte real asupra cât de mult ați ajuns să plătiți pentru politica CGL.
codurile clasei de răspundere comercială generală sunt atribuite întreprinderilor de către companiile de asigurări bazate pe industrie pentru a reprezenta unele dintre cele mai frecvente pericole și riscuri asociate cu industria respectivă. Cercetarea care merge în atribuirea acestor coduri servește pentru a face mai ușor pentru asigurători să prezică pierderile companiile care lucrează în anumite industrii se pot aștepta să suporte într-o anumită perioadă de timp, ceea ce ajută în continuare asigurătorii să stabilească o primă adecvată pentru asigurarea acoperirii răspunderii generale a întreprinderilor.
acest sistem de clasificare a fost creat de Organizația Internațională pentru Standardizare (ISO), pentru a grupa întreprinderile în clasificări care reflectă riscurile comune asociate fiecărui grup, proces care este standardizat prin atribuirea unui cod de 5 cifre care descrie industria afacerii respective.
de ce sunt importante codurile clasei de răspundere generală?
dacă ați observat că ratele CGL au crescut recent, ar trebui să verificați cu siguranță pentru a vedea dacă au existat modificări recente ale codului clasei care a fost atribuit afacerii dvs. de către asigurătorul dvs.
evident, codurile de clasă sunt importante, deoarece acestea determină în cele din urmă cât veți plăti pentru asigurarea dvs. comercială de răspundere generală. Acestea oferă asigurătorilor o doză de obiectivitate și introduc un nivel mai ridicat de standardizare și acuratețe în procesul de stabilire a primelor de asigurare pentru întreprinderi.
asiguratorii iau acest proces foarte în serios, deoarece succesul lor financiar depinde de clasificarea corectă a clienților. Pe de o parte, în cazul în care supraîncărcă întreprinderile pentru asigurare, acestea riscă să piardă clienți și, pe de altă parte, lipsa unei taxe suficiente ar putea duce la pierderea de bani a asigurătorului atunci când venitul lor din prime nu poate acoperi suma pe care trebuie să o plătească pentru creanțe.
de aceea, asigurătorii efectuează cercetări foarte detaliate atunci când creează coduri de clasă, luând în considerare nu numai riscurile și pericolele din industrie, ci și o mulțime de alte caracteristici de afaceri, inclusiv, dar fără a se limita la statul de plată al companiei, vânzările brute, dimensiunea proprietății, numărul angajaților și multe altele.
cum utilizează asigurătorii codurile de clasă?
pentru a reitera, scopul creării acestui sistem de clasificare a fost astfel încât asigurătorii să poată grupa întreprinderile pe care le asigură pentru ca rata pentru fiecare clasă să reflecte în mod clar riscurile și pericolele pe care aceste întreprinderi le au în comun.
în esență, înțelegerea scopului și importanței codurilor clasei de răspundere generală vă facilitează înțelegerea procesului de subscriere în general.
obiectivul principal al subscrierii este de a găsi un echilibru între expunerea afacerii la riscuri și asigurătorii de prime vor percepe companiei să ofere acoperire pentru aceste riscuri. Aceasta înseamnă că fundamentul subscrierii este capabil să clasifice în mod corespunzător întreprinderile, astfel încât expunerea să se potrivească cu prima.
companiile de asigurări pot refuza acoperirea unei afaceri din cauza codului clasei sale și sunt, de asemenea, libere să adauge excluderi în acoperirea pe care o oferă, ceea ce înseamnă că pot alege să refuze acoperirea pentru riscuri specifice și daune rezultate din activități care nu sunt acoperite de codul clasei afacerii.
de exemplu, imaginați-vă că dețineți un dealer auto și ați achiziționat recent o asigurare de răspundere generală pentru afacerea dvs. Mai târziu în acel an, decideți să adăugați servicii de reparații auto la afacerea dvs. Dacă dvs. sau unul dintre lucrătorii dvs. se rănește reparând mașini, există șanse mari ca asigurătorul dvs. să nu vă acopere pretențiile, deoarece pierderea a fost rezultatul direct al dvs. și al angajaților dvs. care îndeplinesc sarcini în afara codului de clasă atribuit politicii dvs.
modul în care codurile de clasificare afectează ratele, primele și acoperirea
după cum am menționat deja, sistemul de rating utilizat pentru calcularea primelor de răspundere generală utilizează sistemul de clasificare și rating dezvoltat de ISO. Să aruncăm o privire mai profundă asupra factorilor care intră în determinarea primei pe care afacerea dvs. va trebui să o plătească pentru asigurarea CGL.
primul pe care l-am discutat deja în profunzime, care este codul de clasificare al afacerii dvs., care reflectă industria afacerii dvs. și tipul de operațiune pe care o desfășurați. De asemenea, este important să rețineți că natura operațiunilor dvs. ar putea duce la atribuirea mai multor clasificări afacerii dvs., de exemplu, dacă produceți și vindeți produsele dvs., afacerea dvs. ar putea avea o clasificare pentru aspectul comercial/cu amănuntul al operațiunilor dvs. și una pentru aspectul de fabricație.
tarifele sunt următorul element pe care asigurătorii îl iau în considerare. În timp ce codurile de clasificare oferă un sentiment de uniformitate în acest proces, ratele sunt o poveste diferită, deoarece pot varia foarte mult de la asigurător la asigurător. Unii vor folosi date legate de costurile pierderilor pe care le-au primit de la ISO pentru a-și crea ratele, în timp ce alți asigurători au un proces independent pe care îl vor parcurge intern pentru a veni cu propriile rate.
cu toate acestea, o constantă întreprinderile pot conta pe este că ratele lor va reflecta întotdeauna limitele pe care le-au ales pentru acoperirea lor, astfel încât mai mare limita, cea mai mare rata. Un alt aspect important al ratelor este că există două rate separate sunt calculate pentru asigurarea de răspundere civilă generală; unul pentru acoperirea spațiilor și operațiunilor și unul pentru produse și acoperirea lucrărilor finalizate.
- acoperirea spațiilor și operațiunilor: această acoperire se referă la cererile de vătămare corporală și daune materiale cauzate de accidente care au avut loc pe proprietatea dvs. de afaceri. O cerere de alunecare și cădere ar fi un bun exemplu de tip de revendicare care ar fi acoperit de acoperirea spațiilor și operațiunilor CGL.
- produse și acoperire de lucru finalizată: această acoperire se aplică revendicărilor terților legate de daune sau vătămări rezultate din lucrări defecte sau produse defecte. Companiile care produc, distribuie și vând propriile produse ar putea dori să analizeze asigurarea specializată de răspundere civilă pentru produse pentru a se asigura că sunt acoperite în mod corespunzător dacă apare o cerere, având în vedere că, potrivit unui studiu recent, plata mediană pentru un premiu al juriului este de aproximativ 1,5 milioane de dolari pentru creanțele legate de răspunderea produsului.
elementul final al ratingului CGL este baza de expunere, care depinde, de asemenea, foarte mult de industria dvs. și de operațiunile specifice. Aceasta este baza la care ratele vor fi aplicate pentru a determina prima ai de gând să plătească pentru politica de răspundere generală. În funcție de funcționarea și industria dvs., baza dvs. de expunere ar putea fi veniturile, dimensiunea proprietății afacerii dvs., locația afacerii dvs., numărul de angajați, orele de lucru, salarizarea proiectată și multe altele.
vânzările tind să fie un aspect popular al afacerii dvs. pe care asigurătorii îl vor lua în considerare la stabilirea ratelor și primelor legate de clasificări. O formulă comună utilizată este vânzările brute împărțite la 1.000, apoi înmulțite cu rata.
deci, dacă sediul și rata de operațiuni este $2 și vânzările brute estimate pentru anul sunt $2,000,000, prima ta ar fi $2 x ($2,000,000 / 1,000) = o primă de $4,000.
în cele din urmă, este important să rețineți că codurile de clasificare nu restricționează acoperirea CGL în niciun fel și că asigurătorul dvs. va putea impune restricții pentru poliță modificând și adăugând excluderi, limitări, condiții și orice alte aspecte ale Acordului de asigurare pe care le consideră necesare pentru a le modifica.
pentru a afla mai multe despre cumpararea dreptul comercial general de asigurare de răspundere pentru afacerea dvs., ajunge la unul dintre brokerii noștri de experți în orice moment.