om ditt företag någonsin har köpt en commercial general liability policy, har du förmodligen stött på en general liability class code som tilldelades ditt företag. Vad du kanske inte har vetat är att klasskoden som tilldelades ditt företag hade en mycket verklig inverkan på hur mycket du slutade betala för din CGL-policy.
kommersiella allmänna ansvarsklasskoder tilldelas företag av försäkringsbolag baserat på bransch för att representera några av de vanligaste riskerna och riskerna som är förknippade med den branschen. Den forskning som går till att tilldela dessa koder tjänar till att göra det lättare för försäkringsbolagen att förutsäga förluster företag som arbetar i specifika branscher kan förvänta sig att ådra sig över en viss tid, vilket ytterligare hjälper försäkringsbolagen ställa in en lämplig premie för att ge allmän ansvar täckning till företag.
detta klassificeringssystem skapades av International Organization for Standardization (ISO) för att gruppera företag i klassificeringar som återspeglar de gemensamma riskerna i samband med varje grupp, en process som standardiseras genom att tilldela en 5-siffrig kod som beskriver branschen för den specifika verksamheten.
Varför är allmänna Ansvarsklasskoder viktiga?
om du har märkt att dina CGL-priser nyligen har ökat, bör du definitivt kontrollera om det har skett några senaste ändringar i klasskoden som har tilldelats ditt företag av din försäkringsgivare.
självklart är klasskoder viktiga eftersom de i slutändan bestämmer hur mycket du ska betala för din kommersiella allmänna ansvarsförsäkring. De ger försäkringsbolagen en dos objektivitet och inför en högre nivå av standardisering och noggrannhet i processen att fastställa försäkringspremier för företag.
försäkringsgivare tar denna process mycket allvarligt eftersom deras ekonomiska framgång beror på korrekt klassificering av kunder. Å ena sidan, om de överpris företag för försäkring de riskerar att förlora kunder och å andra sidan, inte ta ut tillräckligt kan leda till försäkringsgivaren förlora pengar när deras premieinkomst inte kan täcka det belopp de behöver för att betala ut för fordringar.
därför utför försäkringsbolagen mycket detaljerad forskning när de skapar klasskoder, med hänsyn till inte bara branschrisker och faror, utan också en rad andra affärsegenskaper, inklusive men inte begränsat till företagets lön, bruttoförsäljning, Fastighetsstorlek, antal anställda och mycket mer.
Hur använder försäkringsgivare klasskoder?
för att upprepa var syftet med att skapa detta klassificeringssystem så att försäkringsbolagen kunde gruppera de företag de försäkrar för att få kursen för varje klass tydligt återspegla de risker och faror som dessa företag har gemensamt.
i huvudsak gör det lättare för dig att förstå syftet och vikten av allmänna ansvarsklasskoder.
det primära målet med underwriting är att hitta en balans mellan företagets exponering för risker och premieförsäkringsbolagen kommer att debitera verksamheten för att ge täckning för dessa risker. Detta innebär att grunden för underwriting är att kunna klassificera företag korrekt så att exponeringen matchar premien.
försäkringsbolag kan neka täckning till ett företag på grund av sin klasskod, och de är också fria att lägga till undantag i den täckning som de erbjuder, vilket innebär att de kan välja att neka täckning för specifika risker och skador till följd av aktiviteter som inte omfattas av företagets klasskod.
Tänk dig till exempel att du äger en bilhandlare och nyligen har köpt allmän ansvarsförsäkring för ditt företag. Senare samma år bestämmer du dig för att lägga till bilreparationstjänster till ditt företag. Om du eller någon av dina anställda skadas reparera bilar, det finns en god chans att din försäkringsgivare inte kan täcka dina fordringar eftersom förlusten var det direkta resultatet av dig och dina anställda utför uppgifter utanför din politik tilldelade klasskoden.
hur Klassificeringskoder påverkar priser, Premier och täckning
som vi redan har nämnt använder klassificeringssystemet som används för att beräkna allmänna ansvarspremier det klassificerings-och klassificeringssystem som utvecklats av ISO. Låt oss ta en djupare titt på de faktorer som går in för att bestämma premien som ditt företag kommer att behöva betala för CGL-försäkring.
den första vi redan har diskuterat på djupet, vilket är ditt företags klassificeringskod, som speglar ditt företags bransch och vilken typ av verksamhet du kör. Det är också viktigt att notera att arten av din verksamhet kan leda till att ditt företag tilldelas mer än en klassificering, till exempel om du både producerar och säljer dina produkter kan ditt företag ha en klassificering för kommersiell/detaljhandel aspekt av din verksamhet och en för tillverkningsaspekten.
priser är nästa element som försäkringsbolagen tar hänsyn till. Medan klassificeringskoder ger en känsla av enhetlighet i processen, är priserna en annan historia eftersom de kan variera mycket från försäkringsgivare till försäkringsgivare. Vissa kommer att använda data relaterade till förlustkostnader som de har fått från ISO för att skapa sina priser, medan andra försäkringsbolag har en oberoende process som de kommer att gå igenom internt för att komma med sina egna priser.
men en konstant företag kan räkna med är att deras priser alltid kommer att återspegla de gränser som de har valt för deras täckning, så ju högre din gräns, desto högre är din ränta. En annan viktig aspekt av priser är att det två separata priser beräknas för allmän ansvarsförsäkring; en för lokaler och drift täckning och en för produkter och avslutat arbete täckning.
- täckning av lokaler och verksamhet: denna täckning avser anspråk på kroppsskada och egendomsskada orsakad av olyckor som har inträffat på din affärsfastighet. En slip och fall fordran skulle vara ett bra exempel på en fordran typ som skulle täckas av lokaler och verksamhet CGL täckning.
- produkter och avslutat arbete täckning: denna täckning gäller för tredje parts fordringar relaterade till skador eller skador till följd av defekt arbete eller felaktiga produkter. Företag som tillverkar, distribuerar och säljer sina egna produkter kanske vill undersöka specialiserad produktansvarsförsäkring för att se till att de är ordentligt täckta om ett krav uppstår, med tanke på att enligt en ny studie är medianutbetalningen för en jurypris cirka 1,5 miljoner dollar för produktansvarsrelaterade fordringar.
det sista elementet i CGL-betyg är exponeringsbasen, som också beror mycket på din bransch och specifika verksamheter. Detta är grunden för vilka priser kommer att tillämpas för att bestämma premien du ska betala för din allmänna ansvarspolicy. Beroende på din verksamhet och din bransch kan din exponeringsbas vara intäkter, storleken på din företagsfastighet, platsen för ditt företag, antalet anställda, Arbetstimmar, beräknad lön och mer.
försäljning tenderar att vara en populär aspekt av ditt företag som försäkringsbolagen kommer att ta hänsyn till vid fastställandet priser och premier relaterade till klassificeringar. En vanlig formel som används är bruttoförsäljning dividerad med 1000, sedan multiplicerad med kursen.
så om din lokal och verksamhet är $2 och din beräknade bruttoförsäljning för året är $2,000,000, skulle din premie vara $2 x ($2,000,000 / 1,000) = en premie på $4,000.
slutligen är det viktigt att komma ihåg att klassificeringskoder inte begränsar din CGL-täckning på något sätt och att din försäkringsgivare kommer att kunna införa begränsningar för policyn genom att ändra och lägga till undantag, begränsningar, villkor och andra aspekter av försäkringsavtalet som de anser nödvändiga för att ändra.
för att lära dig mer om att köpa rätt kommersiell allmän ansvarsförsäkring för ditt företag, kontakta en av våra expertmäklare när som helst.